Полис КАСКО является необязательным на территории РФ и оформляется на добровольной основе граждан для расширения списка страховых случаев или для увеличения компенсаций.

Законодательство

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Работа страховщиков по оформлению и предоставлению услуг КАСКО основана на следующей законодательной базе:

  1. Постановление Пленума Верховного Суда «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (закон о страховании КАСКО).

Нововведения

На начало 2017 года Федеральным законом были внесены изменения в закон о страховании КАСКО, касающиеся добровольного страхования:

  • Сумма начисляемых пени при невыплате компенсации выросла с 0,1 процента до единицы.
  • Для выплаты страховой суммы теперь не важно, кто был за рулем застрахованного авто, попавшего в ДТП.
  • При отказе в выплате клиенту страховая компания наказывается штрафом и компенсацией морального ущерба.

Страховые компенсации

Выплаты по КАСКО производятся исходя из договора о страховании. Тарифы и сроки оплаты регулируются постановлением Верховного суда №20 от июня 2013 года.

В этом же документы описаны штрафы за не исполнение обязательств страховой компанией и компенсации за моральный ущерб.

Также если в результате нарушения прав потребителя суд постановляет выплатить определенную сумму за причинные неудобства, то помимо этой суммы страховщик заплатит еще и половину от нее в виде штрафа.

За нарушения, связанные с оттягиванием сроков рассмотрения или необоснованным отказом в выплате полагающейся компенсации, страховую компанию могут оштрафовать в размере от 1 до 2 миллионов.

Если представитель организации предоставляющей услуги по страховке без веских на то причин отказывается заключить договор или соглашается на его оформление только при условии включения в него доп. услуг, то при обращении с жалобой в союз российских страховщиков можно добиться, чтобы компанию оштрафовали суммой в 3-4 миллиона.

Чуть меньшие штрафы (500-700 тыс.) накладываются на организацию в случае непредоставления информации или ее не своевременную подачу союзу страховщиков.

Сроки

При наступлении страхового случая страховая компания обязана произвести выплату или совершить действия, способствующие ремонту в течение 20 календарных дней с момента подачи заявления.

Качество ремонта и также берет под контроль страховщик.

При не произведении компенсации начисляются пени в размере одного процента от суммы долга за каждый день.

Когда могут отказать

Отказ в выплате, по той или иной причине, всегда должен быть сопровожден документально. Законодательство предполагает возможность оспаривание решения страховщиков в судебном порядке.

Список причин для отказа также регламентирован Гражданским кодексом РФ. А именно в сказано, что все возможные причины в отказе признания случая страховым должны быть прописаны в договоре между страховой компанией и страхующимся лицом.

Примеры

Законным основанием для отказа в выплате компенсации по риску, предусмотренному «Ущерб от ДТП», является нахождение водителя за рулем в момент аварии в алкогольном или наркотическом опьянении.

Незаконно отказывать в выплате за угон, если водитель забыл перед фактом правонарушения ключи и документы в салоне автотранспорта.

Почему уменьшают размер выплат при ДТП

Страховые компании заинтересованы в произведении уменьшенных размеров выплат по страховым случаям.

Для этого они используют следующие факты:

  1. Если при ДТП служба ГАИ записала в протокол происшествия не все повреждения машины, то доказать страховщику об упущенных повреждениях будет сложно. Сотрудник организации поскорей перечислит компенсацию за имеющиеся повреждения, нежели посоветует провести дополнительную экспертизу для пополнения списка испорченных элементов.
  2. Нередко при оценке стоимости ремонта страховая компания проводит свой анализ и принимает решение в пользу более низкой цены за устранение повреждений. Оспаривать такое заключение можно в суде с участием судебных экспертов.
  3. При подписании договора со страховщиком фигурирует понятие «рыночная стоимость». Именно от данной стоимости производятся расчеты компенсаций и поэтому нужно уточнить у сотрудников организации, по какой формуле и с использованием каких данных будет определяться данная стоимость.

Разновидности страховки

Бывают подвиды полиса добровольного страхования:

  • полное КАСКО;
  • частичное.

Полное КАСКО

Предполагает более расширенный перечень страховых случаев и большие выплаты.

Также для владельцев полного пакета страховки предусмотрены следующие услуги:

  • выезд специалиста из страховой организации к месту ДТП;
  • осмотр повреждений на месте;
  • помощь в оформлении документов в связи с аварией.

Частичное КАСКО

Не защищает владельца авто от угона и стоит на порядок дешевле полного комплекта.

От чего зависит цена на страхование КАСКО

В отличие от обязательного страхования, где цены диктует ЦБ РФ, на КАСКО стоимость назначает сама страховая организация.

Факторы, влияющие на окончательную цену полиса:

  1. Вид КАСКО.
  2. Включение доп. услуг.
  3. Срок страхования.
  4. Модель транспортного средства.
  5. Год выпуска авто.
  6. Наличие сигнализации.
  7. Уровень мастерства водителя.
  8. Конкуренция на рынке предоставления страховых услуг.
  9. Районная статистика по ДТП.

Страховая компания вправе предлагать скидки или проводить акции, снижая цены. По средним показателям страховка обходится собственнику авто в 5-10% от рыночной стоимости машины.

Франчайзинг

Предложение страховой организации заключить договор на оформление полиса по более низкой цене, но с договоренностью о невыплате определенной суммы на момент страхового случая.

Если водитель не опытный, то лучше обойтись без данной услуги иначе за мелкие повреждения можно еще остаться в долгах перед компанией.

Страховые компании включают в договор услугу франчайзинга с целью не обращения клиента по незначительным случаям, предполагающим маленькие выплаты.

Виды франшизы

  1. Условная франшиза , установленная в определенной величине или в виде процента от суммы страхования, вычитается из суммы положенной страхователю. Если сумма выплаты меньше определенного размера франшизы, то страховщик ничего не должен своему клиенту, как и клиент страховой организации. В случае же когда ущерб превышает стоимость страховки, стоимость франшизы не вычитается и клиент получает полную сумму, положенную для устранения повреждений.
  2. Безусловная франшиза исключает какие-либо условности и вычитается из любого размера выплат по страховому случаю.

Специальные предложения

На усмотрение руководства страховой компании и при ориентировании на конкурентный рынок услуг для клиентов могут быть разработаны специальные предложения.

Предложение может иметь более низкую цену, включение дополнительных услуг, рассрочку платежа за страховой полис и т.д.

Специальные предложения страховщика могут быть связаны с:

  • страхованием кредитных авто;
  • опытностью автолюбителя и стажем безаварийной езды;
  • какой-либо конкретной маркой авто;
  • стоимостью машины.

Перед подписанием договора о страховании следует уточнить наличие специальных условий, нередко они оказываются довольно выгодными для клиента.

Можно ли сэкономить

  • экономить реально при приобретении полиса на максимальный срок, т.к. постоянное продление услуг обходится гораздо дороже.
  • ограничивать действие полиса КАСКО. Если в ближайший год не планируется уезжать за пределы города или края, то и оформлять страховку, действующую за их пределами не обязательно.
  • оформление франшизы позволит уменьшить стоимость полиса КАСКО.
  • пользоваться услугами одной и той же страховой компании. Для постоянных клиентов или при безаварийном передвижении в период действия прошлого полиса, многие компании предлагают скидки на продление услуг.

Чего ожидать

Каждый российский автомобилист может застраховать своё авто от различных рисков. Существует обязательное страхование - ОСАГО и добровольное - КАСКО. Подробнее о законах, регулирующих выдачу добровольного полиса, о правилах и условиях его получения прочтёте в этом материале.

Законодательство о страховании

Цель автостраховки - получение компенсации в случае ДТП, порчи, кражи, причинения ущерба авто во время стихийного бедствия. регулируют несколько нормативных документов, перечень которых приведён ниже. На сегодня отдельного закона, регламентирующего правила и условия добровольного вида страхования, нет.

Знаете ли вы? Самые низкие тарифы КАСКО установлены в Швейцарии - примерно 2,5% от стоимости авто. Это объясняется высокой культурой вождения - частота страховых случаев в государстве составляет 40–60%, в то время как в России - около 75%.

Нормативные документы, регламентирующие страхование по КАСКО

В 2019 г. добровольное страхование регулируют несколько законов и официальных документов. К ним относятся:

  1. ФЗ «О защите прав потребителей» (№ 2300-1 от 7 февраля 1992 г.);
  2. ФЗ «Об организации страхового дела» (№ 4015-1 от 27 ноября 1992 г.);
  3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (№ 20 от 27 июня 2013 г.);
  4. Гражданский кодекс РФ (от 26 января 1996 г.), ч. 2 ст. 943.

В перечисленных нормативно-правовых актах закреплены и объяснены понятия «страховой риск», «страховая сумма», «страховое возмещение», прописаны права и обязанности страхователя и страховщика, а также другие условия автострахования. Кроме этого, каждый страховщик прописывает и утверждает свой свод правил и условий. Страхователь принимает их, когда подписывает договор.

Актуальные изменения

Из перечисленных законодательных актов корректировке подвергался Закон «Об организации страхового дела». Документ отредактирован в июле 2018 г.Также введены требования к размерам уставного капитала страховых компаний (СК). В него внесены следующие правки и дополнения:

  1. Установлен запрет на проведение страховщиками других видов деятельности, не связанных со страхованием.
  2. Подкорректирован порядок получения лицензий, позволяющих осуществлять страховые дела.
  3. Указаны поправки в процедуру выдачи и отказа выписывать лицензию Банком России.

Правила и условия

Условия страхования по КАСКО прописываются в соглашении, которое заключается между страхователем и страховщиком. Перед тем как его подписать, следует детально ознакомиться с документом. Также условия можно предварительно посмотреть на сайте страховой организации, у которой планируется приобрести полис.

Знаете ли вы? В Англии водитель, который 20 лет провёл за рулём без единого ДТП, в дальнейшем может претендовать на бесплатное оформление страховки.

Страхователь может выбрать разные варианты страхования. Например, полное, которое покрывает риски от всех возможных , или частичное, когда выбирается, например, только страхование от , или лишь от стихийного бедствия, либо же только от угона.В правилах прописывается порядок действий при наступлении страхового случая, варианты получения компенсации, права и обязанности страховщика и страхователя, обстоятельства, при которых выплаты не производятся.

Условия страхования у различных страховщиков обычно отличаются несущественно. Но встречаются, например, такие нюансы, когда СК разрешают водителю застрахованного транспортного средства (ТС) самостоятельно выбирать автосервис, в котором производить ремонт, либо предлагают на выбор сделать это на СТО, с которой заключено соглашение.

Заключая соглашение, следует обращать внимание, что в различных СК могут отличаться сроки, в которые следует уведомить о наступлении страхового случая, написать заявление и предоставить документы. Например, компания «Росгосстрах» требует сделать это в течение трёх дней, «РЕСО» - на протяжении одного дня. «АльфаСтрахование» предоставляет клиентам 5 дней.

Нередко можно столкнуться с тем, что страховщики выписывают различные исключения, при которых ущерб не возмещается. Например, «Альфастрахование» не выплачивает деньги на ремонт крыш и люков из стекла, «Росгосстрах» отказывается возмещать ущерб, если машина была угнана из-за халатных действий собственника, «РЕСО» не возмещает ремонтные услуги шин и дисков.

Видео: как выбрать страховую компанию

Выплаты по КАСКО

В отличие от ОСАГО, КАСКО покрывает ущерб, причинённый лишь ТС. Основанием для компенсации служат такие случаи:

  • авто повреждено в результате ДТП;
  • машина полностью вышла из строя после аварии;
  • автотранспорт заехал в воду или упал с пропасти;
  • повреждения нанесены стихийным бедствием;
  • у ТС появились повреждения, нанесённые третьими лицами;
  • авто угнано либо подверглось разбойному нападению.

Автострахование предполагает заключение договора, который содержит описание всех рисков, от которых страхуется ТС.В отличие от ОСАГО, тарифы формируются страховщиком и не регламентируются государственными структурами. начисляются для каждого автомобиля и страхового случая индивидуально. Они зависят от цен на детали и услуги ремонта, от суммы, на которую застраховано ТС, и условий соглашения. Максимальная величина выплат не может превышать рыночной стоимости ТС.
Предварительно рассчитать размер возмещения можно, воспользовавшись одним из онлайн-калькуляторов в интернете. Страхователь может выбрать 2 способа возмещения ущерба: оплата ремонта авто или выдача средств на его восстановление.

Важно! Чтобы рассчитывать на получение максимальной суммы ущерба, страхователю следует чётко придерживаться сценария, как действовать при ДТП или наезде на преграду, и своевременно предоставить полный пакет документов страховщику.

Отказ в выплате компенсации

Есть несколько случаев, когда ущерб не будет компенсирован. К ним относятся такие ситуации:

  • если авто повреждено способом, который не вписан в страховой договор;
  • документы на выплаты предоставлены несвоевременно;
  • прошение о возмещении подкреплено неполным пакетом документов;
  • в случае приобретения полиса в рассрочку страхователь вносил платежи несвоевременно и нерегулярно;
  • в ходе дорожного происшествия, которое привело к порче транспорта, водитель нарушил ПДД или сел за руль неисправной машины;
  • ремонт авто произведён до того, как ТС было предоставлено к осмотру страховщику;
  • касательно причин аварии поданы недостоверные сведения;
  • в момент ДТП водитель был нетрезв или под действием наркотиков;
  • ущерб автотранспорту нанесён собственником специально.

Также СК отказываются платить возмещение, если:

  • не установлено, какое лицо причинило порчу;
  • во время аварии за рулём находился водитель, не вписанный в страховой полис;
  • у авто не оформлена диагностическая карта;
  • машина находится в розыске.

Важно! В Законе «О защите прав потребителей» прописано, что срок выплаты компенсации по страховому случаю не может превышать 45 дней. Одни сутки просрочки при обращении в суд влекут прибавление к сумме 1% от размера возмещения.

Перечень всех ситуаций, при которых СК не будет возмещать ущерб, должен прописываться в договоре. Если страховщик посчитал нужным отказать в выплатах, он должен уведомить об этом страхователя в письменном виде с приведением аргументов. Имея такой документ на руках, водитель застрахованного автомобиля может оспорить это решение в суде.

Что влияет на стоимость КАСКО?

Цену на полис утверждают и рассчитывают СК самостоятельно. Стоимость зависит от нескольких факторов:

  • варианта страхования (полное или частичное);
  • какой способ возмещения ущерба выбран - в виде выплат или ремонта;
  • сколько лет водителю, и какой у него стаж за рулём;
  • выбрана агрегатная или неагрегатная сумма выплат;
  • позитивная или негативная страховая история у водителя;
  • берётся ли полис с франшизой или нет;
  • выплачивается ли полная стоимость полиса или он берётся в рассрочку;
  • насколько часто угоняется марка и модель авто, которое страхуется;
  • на какой срок заключается договор.

Видео: цена КАСКО

Удешевить цену полиса можно, например, установив на машину современную сигнализацию. Это значительно уменьшит риски угона. Также дешевле будет стоить страховка для тех водителей, которые на протяжении года и больше не попадали в ДТП. Стоимость полиса КАСКО для российских автовладельцев составляет 6–40% от цены машины.

Сегодня отдельного федерального закона, оказывающего регулирования правил и условий страхования КАСКО, нет. При спорах и разногласиях, касающихся добровольной страховки, следует руководствоваться рядом других документов, перечисленных выше. Тарифы на полисы и размер страховых выплат страховщики устанавливают самостоятельно, нормативными актами они не регулируются.

Закон о КАСКО – добровольном страховании автомобиля от угона и ущерба – на настоящий момент не существует. Страховые агентства, предоставляющие эту услугу, разрабатывают свои тарифы и условия.

При этом они руководствуются действующими федеральными законами (ФЗ):

  • Об организации страхового дела;
  • Гражданским Кодексом (статьи 930, 931 и 943 части 2).

Помимо этого, процесс оформления КАСКО регламентируется:

  • Правилами страхования: этот документ является внутренним правовым актом страховщика и носит публичный характер;
  • ЗФ «О защите прав потребителей»;
  • ЗФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

На основании вышеперечисленных действующих законов определяются условия страхования – страховые риски, права и обязанности сторон и пр.

Если страховщик предложит условия, противоречащие этим документам, страхователь будет иметь основание для обжалования действий такого действия в суде.

Автовладелец может выбрать один вариант из двух:

  1. Полное : машина будет застрахована от угона и ущерба. Многие страховые компании дополняют этот вариант удобными для страхователя опциями – выездом специалиста на место аварии, оказанием помощи при оформлении документов по ДТП и др.
  2. Частичное : автотранспорт страхуется только от ущерба.

Второй вариант дает возможность сэкономить на стоимости полиса.

  • оснащенных противоугонными устройствами и хранящихся на платных стоянках;
  • марок, не относящихся к категории наиболее угоняемых.

Правила страхования автомобилей по КАСКО закреплены в порядках, действующих в компании страховщика . К ним относятся выплаты и повод для отказа в них.

Выплаты

Сумма страховки будет выплачена, если:

  • на момент возникновения страхового случая на руках у водителя имеется действующий полис, в установленном порядке оформленный;
  • происшествие подтверждено и зафиксировано документально;
  • ущерб входит в соответствующий перечень договора и подлежит компенсации;
  • в зависимости о стоимости полиса устанавливаются лимиты компенсации;
  • владелец полиса не допустил умышленных действий, которые привели к повреждению автомобиля.

В каждом конкретном случае размер причитающейся компенсации определяется экспертом, который предварительно осуществляет ряд исследований и расчетов.

Отказ в выплате

Причины отказа прописываются в договоре. В общем случае отказать в возмещении ущерба могут, если:

  • обладатель КАСКО является виновником происшествия , повлекшего за собой повреждение авто (к примеру, грубо нарушил ПДД);
  • страхователь не позаботился об оформлении аварии должным образом;
  • автовладелец не дождался эксперта и самостоятельно устранил результаты повреждений;
  • машина угнана или повреждена из-за халатности владельца (забыл включить сигнализацию или оставил ключи зажигания);
  • владелец автомобиля неумышленно повредил его при осмотре, мойке и т.д.

Кроме вышеперечисленного, в договоре могут быть указаны и другие причины отказа от выплаты.

Средняя цена полиса КАСКО составляет 5-10% от стоимости автомобиля. В частном случае при формировании суммы принимаются во внимание:

Условия договора:

  • срок действия : чем он короче, тем дороже;
  • вид оплаты : платеж в рассрочку будет выше единовременного;
  • франшиза : чем длиннее перечень видов убытка, которые не подлежат компенсации, тем ниже стоимость полиса.

Данные о транспортном средстве:

  • модель, класс и марка авто : при расчете цены берется во внимание средняя стоимость ремонта и частота угонов машин такого типа (чем выше статистика, тем дороже страховка;
  • год выпуска : чем моложе автомобиль, тем дешевле стоит полис;
  • оборудование транспортного средства противоугонными системами приводит к снижению цены.

Данные о водителе:

  • возраст : если он не достиг 21 года или перешагнул отметку «65» — страховщик применит повышающий коэффициент;
  • аккуратность при вождении : отсутствие в истории аварий является поводом для применения понижающих коэффициентов.

Немаловажную роль играет и имя страховой компании. Солидные организации часто балуют клиентов интересными ценовыми предложениями.

Если водитель имеет большой опыт вождения и готов за счет собственных средств оплачивать часть ремонта, ему подойдет франшиза.

Она может быть:

  1. Условной : стороны договора заранее устанавливают величину будущей франшизы. Если вдруг при ДТП материальный ущерб превысит оговоренную сумму, оплачивать «прирост» придется владельцу. Зато, даже при небольшом повреждении машины страховщик обязуется выплатить полную сумму возмещения.
  2. Безусловной : в этом варианте компенсация за ущерб будет уменьшаться на величину франшизы.
  3. Динамическая : каждый очередной страховой случай влечет за собой уменьшение величины выплаты.

В этом виде страхования используются индивидуальные тарифы. Они зависят от:

  • пробега автомашины;
  • стиля вождения.

Для сбора данных по последнему пункту применяются особые устройства. Они устанавливаются на транспортном средстве, и в течение определенного периода собирают нужную информацию. Такая система позволяет решить спорные вопросы при возникновении страхового случая. Экономию при оформлении полиса такой подход дает немалую.

Законодательством (в частности, Постановлением Верховного суда РФ №20 от 27.06.2013 года) определены правила выплат по договору добровольного страхования.

Этот документ дает в руки страхователя средство для защиты от неправомерных действий страховщика:

  • автовладелец имеет право обратиться в суд по спорным вопросам. Если его правота будет доказана, он, кроме положенной выплаты получит еще 50% от нее – на такую сумму будет оштрафована страховая компания-ответчик;
  • если судом будет установлено, что выплата не была вовремя осуществлена, за каждый день просрочки сумма будет увеличиваться на 1%;
  • незаконные отказы в оформлении договора, выплате или несвоевременные рассмотрения заявлений могут привести к крупным штрафам в адрес страховщика.

По закону страховая компания не имеет права отказать в выплате автовладельцу, забывшему в салоне документы или ключи. Но такой пункт может быть внесен в условия договора – в таком случае страховая компания денег не даст.

Как производятся выплаты

На выплату страховщику отводится 20 дней. За это время он обязан либо компенсировать ущерб в денежном выражении, либо выдать соответствующее направление в СТО.

За срыв срока производства ремонтных работ или их ненадлежащее качество ответственность несет страховая компания.

Цены на автомобили и запасные части растут, что не может не отразиться на величине стоимости КАСКО . Эта тенденция весьма негативно отражается на количестве потенциальных покупателей. Особенно это касается области автокредитования, поскольку для кредитных машин требуется обязательно.

Страховые компании вынуждены снижать тарифы, предлагая клиентам:

  • франшизу;
  • продление договора без нанесения убытка страхователю;
  • оформление страховки по ограниченному перечню страховых случаев;
  • удобный способ проведения платежей через интернет.

Стало популярным использование телематических систем европейского типа, при которой все действия водителя строго фиксируются, а внутрь автомобиля внедряются приборы, записывающие технические показатели. Полис КАСКО на машины, оснащенные по этой системе, будет стоить дешевле.

Правила добровольного страхования, выпущенные в последней редакции, содержат ряд новшеств:

  1. Возросли страховые выплаты до 50000 рублей для участников аварии, оформивших протокол ДТП на бланке европейского образца (в старой редакции они были вдвое меньше).
  2. Прямая компенсация может быть доступна только при обращении в свое страховое агентство.
  3. Сумма выплаты по изношенным узлам и деталям возросла более чем вдвое – 50% против 20%.
  4. Договор можно оформить в любом филиале страховщика.
  5. Уменьшился предельный износ автомобиля – с 80 до 50%.
  6. Увеличился верхний предел компенсации: если раньше он составлял 120 000, то сейчас автовладелец может получить 400000 рублей.

Заманчивые предложения

Большинство страховых агентств предлагают бонусные пакеты и программы, доступные ограниченному контингенту:

  • владельцам новых транспортных средств;
  • страхователям, взявшим в кредит машину, которая выступает залогом в банке;
  • опытным либо наоборот, начинающим водителям;
  • владельцам дорогой или наоборот подержанной машины.

Практически все страховщики благосклонно относятся к автотранспорту, оборудованному специальными противоугонными системами.

Видео по теме

Наличие КАСКО в бардачке и ОСАГО на лобовом стекле не защищает авто от аварий . При возникновении форс-мажора главное – не совершать необдуманных поступков. Водитель должен помнить наизусть свои обязанности, которые прописаны в полисе и строго выполнять их: только в этом случае вы сможете предъявлять какие-либо претензии страховщику.

В первую очередь ему надо связаться с ГИБДД и документально оформить ДТП. Имейте в виду: у вас на руках должен быть специальный бланк, на котором оформляется извещение о страховом событии . Изучить этот документ лучше заранее в спокойной обстановке, это позволит вам не совершить ошибок, которыми может воспользоваться страховщик – и отказать вам в компенсации ущерба.

Если у вас возникло подозрение о скрытых повреждениях машины, проверьте свое предположение на месте и проследите, чтобы все было отражено в справке.

Ущерб, обнаруженный позже, оплачивать никакая страховая компания не будет.

Страховой полис КАСКО оформляется автовладельцем на добровольных началах и предназначен для страхования всего, что не вошло в условия договора ОСАГО. А именно, ценного имущества в виде автомобиля, который может достаточно сильно пострадать в ДТП или иных непредвиденных ситуациях.

В отличие от обязательного страхования, стоимость которого неизменна и регламентируется на государственном уровне, при работе с КАСКО страховые компании предлагают клиентам свои услуги и бонусы, стараясь выделиться среди конкурентов. Разберемся в особенностях закона о страховании КАСКО.

Законодательство в области добровольного страхования автомобиля

Закона о КАСКО не в законодательстве на данный момент, но правила страхования КАСКО регламентируются:

  • Закон «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 N 2300-1;
  • Закон РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016);
  • Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» от 27.06.2013 N 20;
  • «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) Статья 943.

В дополнение к общегосударственным правилам страхования, СК предлагают свои условия и правила страховки автомобиля по КАСКО.

Факторы влияющие на стоимость КАСКО

Стоимость полиса зависит от ряда факторов, которые могут как повысить, так и понизить цену полиса КАСКО. Эти факторы называют коэффициентами.

условия договора срок действия полиса КАСКО (чем ниже период страхования тем выше стоимость КАСКО за месяц)
условия оплаты полиса (при единовременной выплате цена полиса дешевле, оплата в рассрочку — дороже)
набор дополнительных услуг
франшиза (чем больше ее процент, тем стоимость КАСКО ниже)
данные автомобиля % угона данной марки машины
возраст ТС и стоимость запчастей
наличие противоугонной системы
данные о водителе возраст (если до 21 года или выше 65 лет — стоимость выше)
стаж вождения
безаварийное вождение
страховая компания условия договора, известность, надежность, регион

Как показывает статистика, средняя стоимость КАСКО составляет от 5 до 10% от общей стоимости транспортного средства.

Условия и варианты добровольного страхования автомобиля

Существуют два основных полиса КАСКО:

  • Полное КАСКО позволяет страховать машину не только от возможного ущерба, но и от угона автомобиля.
  • Частичное КАСКО — страховка распространяется только на ущерб, если вы уверены, что угон ТС не грозит. Это могут быть как надежно охраняемые платные стоянки, так и низкая статистика угона по вашей модели авто. И в этом случае вы получаете возможность сэкономить.

Франшиза в страховании автотранспортных средств

Франшиза при КАСКО хорошо подходит аккуратным и опытным водителям, которые готовы самостоятельно покрывать некоторую часть от оплаты ремонта.

Франшиза и делится на три вида (ст.10 п.9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1):

  • Условная . Страхователь и страховщик заранее обсуждают сумму будущей франшизы. Если материальный ущерб при ДТП или прочем страховом случае не выходит за границы этой суммы, то полностью все повреждения авто оплачивает сам владелец. Однако, даже при незначительном превышении страховая компания выплачивает всю сумму возмещения.
  • Безусловная . Опять же, устанавливается заранее оговоренная сумма или процент франшизы. В дальнейшем величина франшизы будет вычитаться из величины компенсации за ущерб.
  • Динамическая . В этом случае величина выплаты от СК уменьшается с каждым новым страховым случаем.

Особые предложения по КАСКО

Многие страховые компании стремятся привлечь клиентов с помощью интересных предложений и выгодных условий, которые могут различаться в зависимости от организации. Среди них все же можно выделить несколько типов бонусных пакетов и программ. В большинстве своем они направлены на конкретные категории лиц и имеют определенные ограничения.

  • Новый автомобиль.
  • Машина, взятая в кредит или выполняющая функцию залога в банке.
  • Молодой или, наоборот, опытный водитель.
  • Строго оговоренный список моделей и марок автомобилей.
  • Дорогое или подержанное авто.
  • Наличие специальных противоугонных систем.

Выплаты по КАСКО в новой редакции закона

После новой редакции закона и правил добровольного страхования транспортных, были внесены коррективы:

  • Страховые выплаты по КАСКО увеличились участнику аварии оформивший европротокол о ДТП и страховая выплата составляет 50000 рублей взамен 25000 рублям.
  • Что бы получить прямую компенсацию ущерба по КАСКО, потерпевший может обратиться только в свою страховую компанию;
  • Также была оговорена величина выплаты по изношенным деталям и узлам. Теперь минимальный размер компенсации составляет 50%, а не 20%, как ранее.
  • Оформление договора доступно в любом филиале СК;
  • Увеличение суммы максимальной выплаты за материальный ущерб. Теперь страхование авто позволит получить до 400 тысяч рублей взамен 120 старым;
  • Придельный износ машины снизился от 80 до 50 процентов.

Сроки возмещения выплат при страховом случае

Срок возмещения страховых выплат КАСКО по закону обязан быть произведен в течение 20 дней с момента заявки:

  • в виде денежной компенсации;
  • выдать направление в СТО.

Если ремонт будет выполнен не в срок или без надлежащего качества, отвечает СК.

При задержке выплат по договору КАСКО, размер неустойки составит 1% от величины выплаты, при том, что ранее этот коэффициент составлял не более 0,11%.

Как съэкономить на полисе КАСКО

С ростом цен на автомобили и их запчасти, продиктованным спадом рубля, идет и закономерное увеличение цен на КАСКО. В итоге, количество желающих приобретать автомобили уменьшается, особенно на условиях автомобильного кредитования, поскольку к ним КАСКО нужен обязательно.

По результатам экспертов в области страхования, рост цен на полисы и пакеты КАСКО колеблется от 10% до 20%, поэтому страховым компаниям приходится предлагать своим клиентам сниженные тарифы, которые достигаются за счет:

  • внедрения франшизы;
  • безубыточного продления договора;
  • оформления страхования по строго определенным выборочным пунктам;
  • использования сети интернет для более удобного осуществления платежей;
  • применения европейской системы телематики — строгой фиксации всех действий водителя за рулем, а сама запись технических показателей осуществляется с помощью специальных приборов, которые монтируются внутрь авто.

В отличие от ОСАГО, Каско – это добровольное страхование автомобиля. Его оформляют владельцы машин исключительно по необходимости и при желании. При этом страховые компании имеют право самостоятельно устанавливать те или иные правила при заключении договора о КАСКО.

Есть ли общий закон о КАСКО, регулируемый на Федеральном уровне, и что он предусматривает, мы и узнаем ниже.

КАСКО: законы и особенности

Единого закона, посвященного КАСКО, не существует, который бы мог регулировать те или иные нормы. Однако есть другие документы , в которых прописаны нормы добровольного страхования автомобиля, и которые должны соблюдать страховые компании:

  • правила КАСКО;
  • О защите прав потребителей;
  • Об организации страхового дела;
  • Гражданский кодекс.

Стоимость КАСКО не является нормативно предусмотренной, поэтому при страховании она назначается заказчиком самостоятельно. Однако она должна формироваться с учетом следующих факторов:

  • водительский стаж владельца машины;
  • год производства автомобиля;
  • марка;
  • модель;
  • стоимость автомобиля.

Если владелец оформляет полное КАСКО , он имеет право на возмещение средств в следующих страховых случаях:

  • кража;
  • угон;
  • пожар;
  • падение предметов на автомобиль;
  • нападение животных;
  • проблемы вследствие стихийного бедствия.

Условия страхования в каждой компании разные, но оформление добровольного страхования практически всегда предусматривает транспортировку автомобиля с места происшествия, возмещение стоимости ремонта и запчастей . При угоне в некоторых случаях указывается, что страховщик обязан вернуть полную стоимость автомобиля.

Размер суммы страхования, прежде всего, зависит от рыночной стоимости транспортного средства. Существует добровольное страхование автомобиля в кредите, однако его условия подходят далеко не всем.

Особенности выплат

Страховые выплаты по КАСКО производятся на основе соответствующего Постановления Пленума Верховного суда России. В числе положений есть следующие:

  • если страховая компания не выплачивает клиенту компенсацию, ее могут оштрафовать, также клиент имеет право на возмещение морального ущерба. При удовлетворении интересов владельца автомобиля, на страховую компанию будет наложен штраф в размере 50 процентов от суммы, которая была в судебном порядке присуждена второй стороне;
  • за каждый день просрочки по закону по выплатам согласно КАСКО, компания должна клиенту выплачивать по проценту от всей суммы страховании.

В настоящее время рассматриваются поправки в законодательную базу по поводу штрафов для страховых компаний при страховании КАСКО. За неправомерный отказ или занижение суммы страхования будет предусмотрен штраф от 1 до 2 миллионов рублей , а за навязывание дополнительных платных услуг к страхованию – 3-4 миллиона соответственно.

Неправомерным отказом от страховых выплат считается в следующих случаях:

  • если документы и ключи от автомобиля находились в нем при угоне;
  • если в момент аварии за рулем был не владелец транспортного средства.

Занижение суммы выплат

При добровольном страховании КАСКО некоторые компании часто занимают сумму выплат, в случае, если ремонт стоит порядка 70 процентов стоимости автомобиля. Рекомендуется составить заявление после ДТП, где будут перечислены все детали автомобиля, которые были повреждены, а чтобы получить всю сумму страхования, можно потребовать проведения экспертизы.

При подписании договора о добровольном страховании КАСКО, определитесь, что вкладывается в понятие рыночной цены, тогда решить последующие вопросы будет проще.

Когда при страховании могут отказать в выплатах?

Иногда при наступлении страхового случая владельцу автомобиля компания отказывает в выплате. Ему при этом на руки выдают обоснование расчетов и письменный отказ.

Как уже говорилось, принятого закона о КАСКО не существуют, но другие законы регулируют данный вопрос так, что страховщик может отказать в выплате владельцу автомобиля, если он совершил ДТП в нетрезвом виде. Согласно законам, он должен покрывать весь ущерб сам.

Виды добровольного страхования

Добровольное страхование КАСКО может быть:

  • полным;
  • частичным.

В первом случае предусматривается страхование на случай угона и ущерба. Также в договоре могут быть прописаны такие пункты:

  • выезд на место ДТП специалиста;
  • сбор нужных бумаг и т.д.

Частичное страхование предусматривает страхование автомобиля только от возможного ущерба . По стоимости оно будет значительно дешевле. Особенно оно актуально в случаях, если автомобиль не относится к категории часто угоняемых и оснащен хорошей сигнализацией.

От чего зависит стоимость страховки?

Ввиду отсутствия закона, который бы регулировал ценообразование страховок, каждая компания устанавливает тарифы самостоятельно. При этом используются коэффициенты, которые разрабатываются согласно стоимости:

  • запасных частей;
  • статистики ДТП;
  • статистики угонов той или иной модели;
  • работ СТО в том или ином регионе.

Страховой полис КАСКО, как правило, составляет 5-10 процентов от стоимости автомобиля . Его стоимость формируют такие факторы:

  • условия согласно договору;
  • характеристики транспортного средства;
  • услуги страховой компании;
  • данные владельца.

Стоимость зависит от длительности договора. Так, он может действовать в течение года или меньше. В нем часто прописывают рассрочку по платежам, риски и дополнительные услуги. Чем больше в договоре опций, тем выше стоимость страхования.

Еще очень важно следующее:

  • класс и марка автомобиля;
  • год производства;
  • присутствие или отсутствие противоугонных систем;
  • стаж водителя и его качество вождения.

Кому подойдет этот вид страхования?

Некоторые крупные страховики предлагают клиентам франшизу. Законы, посвященные КАСКО, объясняют под ней частичные убытки, которые возместить нельзя. Франшиза бывает:

  • динамической – когда сумма страхования зависит от количества страховых происшествий, которые происходят за время действия договора;
  • условной – случай, когда автомобиль при ДТП страдает на меньшую сумму от предусмотренной;
  • безусловной – вычисление разницы между франшизой и убытком.

Франшиза может подойти исключительно опытным и осторожным автовладельцам, которые в состоянии оплачивать сами мелкие неисправности.

А для всех категорий владельцев автомобилей есть немало специальных предложений по КАСКО, которые могут стоить дешевле ввиду тех или иных льгот. Так, льготы могут быть распространены на:


Финансовые проблемы в стране и постоянно растущие цены заставляют страховые компании предлагать своим клиентам доступные варианты страхования, например:

  • франшизы;
  • ограниченные риски и суммы страхования;
  • внедрение мониторинга посредством спутника, внедренного в машину.

Нововведения по КАСКО в 2016 году

В этом году стоимость страховки просчитывают из расхода стоимости транспортного средства, возможного ремонта и запчастей. Договор добровольного страхования заключается часто вместе с приобретением авто в кредит .

КАСКО дорожать сильно не будет, поскольку стоимость автомобилей поднялась, а в области кредитования заметен спад. Как уже упоминалось, большинство страховых компаний начали искать возможности снижать стоимость полисов благодаря введению тех или иных механизмов. Это и франшиза, и ограниченные риски, пролонгация без убытков и многое другое.

Закона, который бы на Федеральном уровне регулировал вопрос заключения добровольного страхования автомобилей, пока не существует, что дает страховым компаниям зеленый цвет в плане ценообразования и формирования пакетов. Однако есть другая законодательная база, которая так или иначе регулирует вопрос о КАСКО.