За что отвечает поручитель по кредиту. Кто может быть поручителем по кредиту: обязанности и требования Риском для поручителя является большая

по закону?Как поехать учиться

удостоверение?Как оформить загранпаспорт

его действия?Какие товары

или обменять?Могут ли отказать в скорой

Азбука права
КРЕДИТЫ, ВКЛАДЫ
Кредиты
Что надо знать о договоре поручительства?
Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору?

«Электронный журнал «Азбука права», 07.12.2017

Бесплатная юридическая консультация:

КАКОВЫ ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ПОРУЧИТЕЛЯ

ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ?

По договору поручительства поручитель обязуется перед банком - кредитором заемщика отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

1 . Обязанности поручителя

Обязанности поручителя можно условно разделить на две категории:

Возложенные на поручителя в силу закона;

Возложенные на поручителя договором.

Бесплатная юридическая консультация:

1 .1. Обязанности поручителя в силу закона

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Исполнение поручителем обязательств на практике может происходить следующими способами:

Банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате им денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика на день составления требования поручителю, срок, до которого необходимо погасить задолженность, и иная необходимая информация;

Банк списывает без распоряжения (согласия) поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя в счет исполнения обязательства заемщика, определив по своему усмотрению, какие обязательства (задолженность) погашаются за счет производимого в рамках списания платежа. При этом такое право банка должно быть предусмотрено договором поручительства.

Бесплатная юридическая консультация:

Неисполнение поручителем принятых на себя обязательств в соответствии с договором поручительства влечет для поручителя такие же негативные последствия, что и для заемщика. Банк может обратиться в суд с требованием о возврате задолженности как к самому заемщику, так и к поручителю. Следовательно, если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность могут взыскать в том числе за счет реализации имущества, находящегося в собственности поручителя.

1 .2. Обязанности поручителя в силу договора

Такие обязанности носят своего рода организационный характер. К ним, например, могут относиться:

Обязанность информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.;

Обязанность информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.;

Бесплатная юридическая консультация:

Обязанность проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства;

Обязанность предоставлять различные документы по требованию банка;

Также договором поручительства может быть предусмотрена обязанность поручителя без письменного согласия банка не уступать полностью или частично свои права и обязанности по договору поручительства другим лицам.

2 . Права поручителя

К правам поручителя можно отнести следующие.

1. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

Бесплатная юридическая консультация:

Соответственно, поручитель вправе получить у банка все документы, удостоверяющие требования поручителя к заемщику, а также имеющиеся у банка права, обеспечивающие эти требования. Порядок получения определяется договором поручительства (п. 2 ст. 365 ГК РФ). Такими документами могут быть, например, копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.

2. Поручитель может обратиться к заемщику с требованием о возврате ему всех сумм, уплаченных банку по договору поручительства, а также требовать от заемщика уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки, понесенные в связи с погашением задолженности заемщика перед банком (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).

Если заемщик и сопоручитель отказываются удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд (п. 1 ст. 11 ГК РФ).

3. Поручитель имеет право выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручительства (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Это делается, например, если, по мнению поручителя, банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства или права, предоставленные заемщику или поручителю по закону, включая права потребителей. При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.

Бесплатная юридическая консультация:

4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

Как прекратить поручительство? >>>

Как поручителю избежать ответственности за кредит?

Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?

Бесплатная юридическая консультация:

К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя – полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.

Особенности ответственности поручителя

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:

Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Варианты минимизации ответственности поручительства

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:

Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется – подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга, требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей – за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки. На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае – когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:

Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы – повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
Попробовать совсем уж экстремальный вариант – признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы – шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный – убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант – договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее – восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

Москва:
Санкт-Петербург:

Простым и понятным языком объяснить людям их права и обязанности в разных жизненных и правовых ситуациях, а также помочь максимально доходчиво растолковать спорные юридические вопросы. law03.ru - это круглосуточная бесплатная юридическая помощь онлайн.

Ответственность при поручительстве по кредиту

Поручительство по кредиту - ответственность лица, предоставляющего такой вид обеспечения кредита, главным образом связана с неисполнением должником своего обязательства. Об особенностях ответственности поручителя и его правах вы узнаете из нашей статьи.

Бесплатная юридическая консультация:

Ответственность поручителя по кредитному договору

На основании системного анализа положений гражданского законодательства, регламентирующих ответственность, которую может нести поручитель по кредиту, и сложившейся судебной практики, можно сделать следующие выводы:

Поручитель отвечает за должника перед кредитором в том же размере, что и сам должник (п. 2 ст. 363 ч. 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ), в т. ч. с него могут быть взысканы проценты по кредиту, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, образовавшиеся в связи с несоответствующим выполнением обязательства должником, если иное не регламентировано договором поручительства.
Допускается ограничение ответственности поручителя конкретными суммами (например, только возвратом долга и уплатой процентов) посредством указания такого условия в договоре (см. п. 4 письма № 28).
Наличие в тексте договора прямого согласия поручителя позволяет включить условие об ответственности за любого должника в случае перевода долга по основному договору д (п. 9 письма № 28).
Кредитор может также взыскать с поручителя проценты за неосновательное пользование чужими деньгами, согласно ст. 395 ч. 1 ГК РФ, вплоть до полной выплаты тела кредита, процентов и ответственности по нему (см. абз. 2 п. 17 постановления «О практике применения…» от 08.10.1998 пленума ВС РФ № 13, пленума ВАС РФ № 14, далее - постановление № 13/14). Следует учитывать, что самостоятельная ответственность в рамках поручительства допустима только, если стороны согласовали это в договоре (см. п. 12 информационного письма президиума ВАС РФ «Обзор практики…» от 20.01.1998 № 28, далее - письмо № 28).

Солидарная и субсидиарная ответственность

Возможны следующие виды ответственности поручителя по кредиту по отношению к должнику (п. 1 ст. 363 ГК РФ):

Солидарная. Такая ответственность предусмотрена законом по умолчанию. В т. ч. несколько сопоручителей всегда несут данную ответственность по отношению друг к другу. В соответствии со ст. 323 ч. 1 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными до момента полного исполнения обязательства. Например, нельзя говорить о прекращении поручительства в связи с фактом вынесения судом решения о взыскании с заемщика задолженности по кредиту, т. к. в случае невозможности удовлетворить требования по исполнительным документам кредитор имеет право обратиться в суд с иском и к поручителю (см. п. 7 письма № 28). Суд, применяя правила о солидарной ответственности при рассмотрении иска кредитора в связи с несоответствующим исполнением должником своих обязательств, не может возлагать такую ответственность только на поручителя (п. 11 письма № 28).
Субсидиарная. Такая ответственность должна быть специально установлена договором. Банками и иными кредитными организациями применяется редко в связи со сложной процедурой взыскания долга (см. п. 8 письма № 28). Кредитор может обратиться в суд с требованием к субсидиарному должнику-поручителю только в случае соблюдения порядка предварительного обращения (см. п. 1 ст. 399 ч. 1 ГК РФ). Если должник решил скрываться, необходимо помнить, что названный порядок будет считаться выполненным после направления кредитором основному должнику требования и получения от него отказа либо не получения ответа в разумный срок (п. 53 постановления «О некоторых вопросах…» от 01.07.1996 пленума ВС РФ № 6, пленума ВАС РФ № 8), после чего требования могут быть предъявлены и в рамках поручительства.

Прекращение ответственности поручителя по кредиту

Ответственность поручителя по кредиту прекращается в следующих случаях:

Обеспеченный таким образом кредит погашен (п. 1 ст. 367 ч. 1 ГК РФ).
При переводе долга на иное лицо, если поручитель не дал кредитору согласия нести ответственность за нового должника (п. 3 названной статьи).
Кредитор выразил отказ в принятии надлежащего исполнения, предлагаемого должником или поручителем (п. 5 названной статьи).
Истек срок, на который давалось поручительство (п. 6 названной статьи). При этом если в договоре установлен срок действия поручительства, то предъявленные по его истечении исковые требования к поручителю не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием оснований (см. п. 5 письма № 28). Обозначение условия об окончании срока поручительства посредством привязки к событию полного погашения кредита не может квалифицироваться как определяющее период действия поручительства (п. 2 письма № 28).

Стоит заметить, что на сегодня изменение обеспечиваемого обязательства в отсутствие согласия поручителя, повлекшее увеличение его ответственности или другие неблагоприятные последствия, исключен из числа оснований для прекращения поручительства. В описываемом случае поручитель по кредиту продолжает отвечать перед кредитной организацией на условиях, согласованных до внесения изменений в основной договор.

Согласие поручителя по кредиту, упомянутое в договоре поручительства, позволяет кредитору обращаться к поручителю и на условиях измененного основного обязательства (п. 2 ст. 367 ч. 1 ГК РФ).

Бесплатная юридическая консультация:

Права поручителя по кредиту

Поручитель, исполнивший обязательство по кредиту за должника может:

требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную банку, и возмещения других понесенных убытков. В таком случае поручитель может потребовать от должника уплаты процентов, начисленных в соответствии со ст. 395 ч. 1 ГК РФ на всю сумму, уплаченную в рамках поручительства (в т. ч. убытки, неустойки, проценты по кредиту и т. д.). Проценты не начисляются только на суммы, уплаченные поручителем в связи с просрочкой собственных обязательств (п. 18 постановления № 13/14).
осуществлять права кредитора по этому обязательству, в т. ч. залогодержателя (п. 1 ст. 365 ч. 1 ГК РФ);
в порядке регресса взыскать уплаченное по обязательству с сопоручителей пропорционально их доле (п. 1 Обзора судебной практики Верховного суда от 19.10.2016 № 3);
требовать от кредитора передачи документации, удостоверяющей требования к должнику, и передачи прав, обеспечивающих обязательства (п. 2 названной статьи);
обратиться к кредитору с требованием вернуть неосновательно полученное или предъявить требование к должнику в порядке регресса в случае, если исполнивший свое обязательство должник не уведомил об этом поручителя, который по этой причине выполнил уже погашенные обязательства (п. 2 ст. 366 ч. 1 ГК РФ).

Также у поручителя по кредиту есть право:

выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручения (п. 1 ст. 364 ч. 1 ГК РФ);
не выполнять свое обязательство, пока существует вероятность получения кредитором удовлетворения своего требования посредством его зачета против требования должника (п. 2 названной статьи).

Заемщик не платит кредит - что делать поручителю

В таком случае есть несколько возможных путей:

Обсудить вопрос с заемщиком. Просрочка по кредиту могла образоваться по разным причинам, в т. ч. в связи с возникновением вполне решаемых проблем, таких как перенос срока выплаты заемщику заработной платы, его болезнь, невнимательность к срокам платежей по кредиту и т. д. В таких случаях велика вероятность, что заемщик сам исполнит свое обязательство.
Выплачивать долг самостоятельно и далее воспользоваться правами, предусмотренными ст. 364–365 ч. 1 ГК РФ (см. выше).
Ожидать судебного процесса с кредитором, по результатам которого будет определена ответственность поручителя. Такой путь следует избирать только тогда, когда у поручителя есть все основания полагать, что он будет освобожден от исполнения обязательства по кредиту (ст. 367 ч. 1 ГК РФ). В противном случае, помимо основного долга по кредиту, процентов по нему, набежавших пеней за просрочку и т. д., на ответчика дополнительно могут быть возложены и судебные расходы.

Итак, поручительство по кредиту не предполагает получения предоставившим его лицом материальных благ или выгод и связано с достаточным количеством рисков. Заемщик и поручитель могут быть привлечены к солидарной или субсидиарной ответственности по обязательству в зависимости от условий договора.

Бесплатная юридическая консультация:

Ответственность поручителя по кредиту

Оформление кредитного договора с поручительством сегодня – далеко не редкое явление. О том, какую ответственность несет поручитель по кредиту, какие обязательства возлагаются на него в случае неисполнения кредитного договора заемщиком, а также, может ли поручитель подать иск в суд на заемщика – читайте в нашей статье.

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст.361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком.

Бесплатная юридическая консультация:

Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

выплату суммы основного долга;
выплату процентов по кредиту;
выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть, поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточного для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть, поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени.

Бесплатная юридическая консультация:

Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
истечения срока, указанного в договоре поручительства;
прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов.

В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга.

Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника.

Бесплатная юридическая консультация:

Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально.

В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

не указан точный срок окончания действия соглашения - в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
не указан точный срок оплаты кредита - в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Вопросы от наших читателей

Магомедрасул

Сергей

Алиса

Сергей

2018 © Правоведус. При копировании материалов прямая ссылка обязательна

По договору поручительства поручитель обязуется перед банком — кредитором заемщика отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361 , п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

1. Обязанности поручителя

Обязанности поручителя можно условно разделить на две категории:

возложенные на поручителя в силу закона;
возложенные на поручителя договором.

1.1. Обязанности поручителя в силу закона

Исполнение поручителем обязательств на практике может происходить следующими способами:

банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате им денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика на день составления требования поручителю, срок, до которого необходимо погасить задолженность, и иная необходимая информация;
банк списывает без распоряжения (согласия) поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя в счет исполнения обязательства заемщика, определив по своему усмотрению, какие обязательства (задолженность) погашаются за счет производимого в рамках списания платежа. При этом такое право банка должно быть предусмотрено договором поручительства.

Обратите внимание!

1.2. Обязанности поручителя в силу договора

Такие обязанности носят своего рода организационный характер. К ним, например, могут относиться:

обязанность информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.;
обязанность информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.;
обязанность проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства;
обязанность предоставлять различные документы по требованию банка;
иные обязанности.

2. Права поручителя

К правам поручителя можно отнести следующие.

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325 , п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).

Сложнее всего отвертеться от уплаты чужого долга тогда, когда в качестве поручителя выступила супруга должника. Предполагалось, что это будет простой формальностью. Однако из виду упускалось то, что чаще всего мужчина - основной добытчик в семье. Сходное положение создавалось и у тех заемщиков, кто стал поручителем у своих родителей, достигших предпенсионного возраста, но на момент оформления кредитного договора безработных.

Поэтому в случае неплатежеспособности таких «тандемов», способов выпутаться из создавшейся ситуации в действительности не так уж и много. Например, попросить банк о кредитных каникулах либо реструктуризовать долг. Ну или в крайнем случае, продать, под контролем банка, имущество, находящееся под залогом.

Как поручителю избавиться от необходимости платить

Единственный вариант, когда поручитель может избежать оплаты кредита - отсутствие постоянного дохода или личного имущества, которое можно реализовать (автомобиля, жилья). Если банк подаст в суд иск о взыскании задолженности и выиграет его, то очередь «выбивать» деньги у поручителя перейдет к государственной исполнительной службе.

Хотя если ни денег, ни имущества нет как такого, то через полгода решение суда вернется банку не исполненным. Кредитор, конечно же, может вновь подать то же решение на исполнение в ГИС. Реакция будет прежней. Все это будет длиться до тех пор, пока либо поручитель не устроится на работу, либо не станет владельцем какого-либо имущества. При этом необходимо не забыть о том, что во многих случаях банк не обладает правом обирать поручителя «до нитки». Например, если оформить 25% от зарплаты в виде алиментов, а 25 - 30% (или даже больше) выделить на содержание родителей нетрудоспособного возраста, то можно сделать так, что банку будут доставаться сущие «крохи» или совсем ничего. И, отметим, в рамках закона.

Всему есть предел

Ко всем прочему у взыскания денег с поручителя существует срок давности. Если, к примеру, банк «запамятовал» обратиться к нему на протяжении полугода от момента появления права на истребование задолженности (со времени прекращения денежных поступлений), то он автоматически лишается права предъявлять какие-либо требования по этому вопросу. В этом случае под обращением понимается не телефонный звонок специалиста по кредитам, а требование о погашении задолженности в письменном виде.

Кстати, «сражение» в суде между банком и заемщиком может длиться достаточно долго. Средний показатель задержки внесения платежей кредитором составляет от двух до трех месяцев. Затем еще приблизительно месяц противоборствующие стороны препираются относительно кредитных каникул, реструктуризации задолженности и тому подобное. Иногда, солидное количество времени может быть затрачено банком на то, чтобы привлечь коллектора и на «беготню» за заемщиком. Так что сроки должны быть на первом месте!

«Покой нам только снится»

Однако, даже в случае своевременного предъявления кредитором требования к оплате, это еще не значит, что нужно выражать согласие с банковскими условиями. По признанию самих банкиров, чаще всего главная цель такой беседы с поручителем - психологическое давление в надежде, что он заставит платить заемщика. Когда же кредитор старается надавить собственно на поручителя, адвокаты дают совет хорошенько изучить кредитное соглашение и сам договор.

Есть шанс в судебном порядке вынудить банк подписать дополнительное соглашение (с условиями, необходимыми поручителю), апеллируя к тому, что прежние положения заключенного договора находятся в противоречии с законом и интересами сторон. Любители «адреналина в крови», конечно же, могут обратиться в суд с иском от имени близких родственников поручителя с целью признать его недееспособность.

Если банк выставит встречный иск, то во всех спорах в суде должны будут присутствовать члены опекунского совета. А уж они вряд ли дадут согласие на продажу имущества такого человека. Первый минус этого тот, что далеко не каждый добровольно согласиться принять на себя клеймо недееспособного (кто знает, чем это может обернуться в будущем). Второй минус - требование банка о проведении судебно-медицинской экспертизы для подтверждения недееспособности. Если кредитору и удалось свершить свое «черное дело» и истребовать в суде долг с поручителя, то он еще обладает законным правом «вытрясти» из заемщика свои «кровные», подав на него регрессный иск.

В каких случаях кредитор может потребовать от поручителя погашения кредита:

Когда заемщик не может или не желает платить; когда стоимость залогового имущества заемщика недостаточна для покрытия задолженности; в случае смерти заемщика (кто выплачивает кредит ранее) и если у него отсутствует полис на страхование жизни.

Поручитель в праве не согласиться с решением банка!

Когда обращение банка произошло по истечении полугода с момента появления задержек платежей по займу; когда в качестве поручителя выступает супруга/супруг и имущество, на которое банк хочет «наложить лапу» является совместным; когда на договоре поручительства нет личной подписи поручителя; когда поручитель недееспособен; когда до 70% доходов тратится поручителем на содержание недееспособных родственников и на уплату алиментов детям; когда поручитель не имеет работы и не обладает движимым либо недвижимым имуществом. А если поручитель все же не сможет уйти от «расплаты»? Тогда он получит законное право требовать у должника возвращения выплаченных взносов, штрафов, процентов, возмещения судебных издержек и других убытков.

Перед тем как стать поручителем, вимательно изучите все пункы кредитнго договора (сумма, срок погащения, проценты, комисии и ответственность поручителя (объем, сроки, условия)).

Также на каких условиях выдается кредит и как он должен возвращаться. Очень важны условия собственно поручительства, то есть чем и как поручился поручитель по кредиту.

Поручитель обязан не только ознакомиться с главными пунктами и тщательно прочесть весь кредитный договор, но не забыть то же самое сделать с другими сопутствующими договорами. Ведь он, по сути, является «наследником второй очереди» по кредиту. Поручительство финансами по кредитам других физических лиц - давно используемый во всемирной практике банковской деятельности инструмент. Поэтому его не нужно бояться.

Поручитель всегда может самостоятельно защититься от недобросовестного заемщика, если он подойдет к своей роли достаточно ответственно. Самое главное до того как поставить свою подпись под договором поручительства - хорошенько оценить все нюансы этого шага, с учетом того, в каких отношениях или родственных связях с поручителем находится будущий заемщик. По факту, поручитель не менее кредитора должен быть в курсе платежеспособности заемщика, интересоваться наличием активов у него, его качествами как личности.

Виды ответственности поручителя

Поручительство - договор, по которому поручитель (третье лицо) берет на себя обязательство перед кредитором в том, что он будет ответственен за должника в случае невыполнения заемщиком взятого обязательства. Ответственность бывает двух видов: солидарная и субсидиарная.

Если по договору ответственность солидарная, то кредитор имеет право требовать исполнения договоренных обязательств как от любого в отдельности, так и одновременно.

Если выбрана субсидиарная ответственность, то до того, как потребовать от поручителя оплаты задолженности по кредиту, банк вначале должен сделать по отношению к заемщику. Кстати, до этого кредитор обязан сперва убедиться, что должник не в состоянии выполнить обязательство либо подождать определенное время, а только затем требовать того же от поручителя. В этом и заключается основное отличие субсидиарной ответственности от солидарной. Отсюда вывод. Даже если банк уже начал требовать от поручителя выполнения обязательств, не выполненных заемщиком, то еще не факт, что в любом случае придется платить. Всегда есть возможность выкрутиться законным путем.

Поручитель - это человек, который поручается за исполнение заемщиком обязательств согласно кредитному договору. Он фактически берет ответственность перед кредитным учреждением за возвращение займа. Банк и поручитель заключают между собой отдельный договор, где прописываются все права и обязанности сторон. В случае неисполнения обязательств заемщиком перед кредитором, поручителю грозит такая же ответственность, как и основному заемщику. Если есть решение суда, банк может взыскать и реализовать имущество поручителя для погашения задолженности, согласно условиям договора. Однако, помимо обязанностей, поручитель имеет ряд прав в отношении основного заемщика.

Права поручителя в период действия кредитного договора

Поручитель имеет следующие права:

Ознакомиться с документами, которые были предоставлены заемщиком в банк для принятия решения о кредитовании.
Ознакомиться с кредитным договором, а также всеми аспектами и обстоятельствами кредитной операции.
Вносить вместе с заемщиком в банк предложения о внесении изменений в условия кредитного договора, в том числе и об удалении из договора пунктов, которые противоречат законодательству.
Получать информацию о своевременности погашения задолженности заемщиком и о текущем остатке задолженности.
Выдвигать требования банку, если, по мнению поручителя, финансовое учреждение нарушает его права или права заемщика.
Выполнять только те требования, которые отображены в договоре поручительства. Например, если в нем указано, что обязательства поручителя распространяются только на основную задолженность и проценты, банк не имеет прав взыскивать штрафные санкции или судебные издержки.
Если заемщик отказался от выполнения своих обязательств, поручитель имеет право обращаться в банк с целью реструктуризации задолженности.

Права поручителя при погашении им кредитных обязательств

Если поручитель осуществил полное погашение задолженности и кредитный договор прекратил свое действие, у него возникает право требования к заемщику. Он имеет право подать иск в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке через исполнительное производство. Это касается не только сумм, уплаченных банку, но и всех затрат, который понес поручитель во время исполнения своих обязательств. Для этого у поручителя должен быть на руках следующий пакет документов:

Справка, в которой указано, что кредит был погашен за счет средств, принадлежащих поручителю.
Все документы, которые касаются кредитной операции. Такими документами могут быть кредитный договор, договор залога, платежные документы.

Если у поручителя есть сведения, что заемщик умышленно уклонялся от исполнения своих обязательств и скрывал свое имущество, он может обратиться в органы полиции и прокуратуры о привлечении заемщика к уголовной ответственности.

Когда банк теряет право требования к поручителю?

Есть ряд случаев, когда банк не имеет прав требовать от поручителя исполнять свои обязательства:

Банк передал право требования третьим лицам, например, коллекторской компании, без извещения об этом поручителя.
Банк изменил условия кредитования, а поручителя при этом в известность не поставили.
Смерть заемщика.
Закончился срок действия договора.

Даже если произошла ситуация, когда заемщик полностью отказался от исполнения своих обязательств, и поручитель остался один на один с банком, стоит внимательно изучить свои права и принять все возможные меры о регрессном погашении задолженности.

При невозвращении в банк одолженных денежных сумм заемщиком, за него эту обязанность может выполнить созаемщик.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Обычно с последним в обязательном порядке заключается кредитный договор поручительства. Вот почему при определенных условиях на него возлагается такая обязанность, как покрытие долга основного заемщика.

Поручитель – кто это такой

Большинство банковских программ, обеспечивающих население денежной массой, требует, чтобы потенциальный заемщик мог предоставить обеспечение по займу – поручительство. Зачастую это касается крупных сумм, ссудированных им на определенный срок.

Такими программами могут воспользоваться:

граждане (физические лица);
производственные предприятия (юридические лица);
представители малого бизнеса (индивидуальные предприниматели).

Кем бы ни был заемщик, но он обязан будет по условиям программ предложить заимодавцу еще одного заемщика. В его задачи будет входить подстраховка занимателя на случай затруднений в погашении его долга.

Поручитель – это лицо (физическое или юридическое), на которого возложена обязанность, оплатить долг за основного заемщика денежных средств у банка по сроку и в надлежащем объеме, на основании добровольного согласия всех сторон соглашения и при определенных условиях.

Роль поручителя для потребительского кредита может заключаться:

в качестве полного гашения долгов за другого человека;
частичного погашения.

Ориентировка обязательств поручителя может быть направлена на будущие сроки их наступления, а также быть выполнена как в денежном, так и неденежном выражении. Об этом сказано в п.1 (далее – ГК РФ).

После совершения всех платежей по долгам за основного должника, законодательным актом (п.1 ) разрешено созаемщику требовать свои деньги обратно у основного плательщика по займу. Он это может сделать, подав исковое заявление в судебную инстанцию, если заемщик отказывается возвращать деньги поручителю.

Статья ст.365 ГК РФ дает также «зеленый свет» на право поручителя требовать и проценты.

Ведь он их тоже уплачивал банку, а потому они вполне могут быть включены в возвратные суммы, когда суд станет выносить свое решение. Нужно сказать, что закон о поручителях по кредиту лишь в некоторых случаях освобождает от такой обязанности созаемщика, и все они строго привязываются к условиям поручительского соглашения.

Какие прописываются обязанности и права ручателя в соглашении

С созаемщиком обязательно должен быть заключен договор поручительства. Однако, на основании п.3 ст.361 ГК РФ, его юридическая сила наступит лишь при условии, что в тексте такого документа будет указана ссылка на договор основного заемщика. Это связано с вытеканием долговых обязательств из основного договора с распространением на дополнительное соглашение.

Делается это с единственной целью – обеспечить кредит гарантией того, что он будет в любом случае погашен, даже, если у банка возникают некоторые сомнения по поводу надежности клиента. В такой бумаге отражены все условия, на которых стороны соглашаются действовать в случае неуплаты долга основным заемщиком.

К таким условиям могут быть отнесены:

пределы суммы, которую обязан, будет погасить поручитель;
срок, когда такая обязанность может наступить;
обязательства банка;
период, в который соглашение будет действовать;
случаи, когда созаемщик может быть освобожден от своих обязанностей.

Договор поручительства раскрывает основную причину своего создания – это ответственность его исполнителя за надлежащее выполнение обязательств основного должника – плательщика по долговым обязательствам перед банком (п.1 ст.361 ГК РФ).

Такие обязанности поручителя по кредиту в Сбербанке, например, могут отражать солидарность оплаты по долгам как для одного созаемщика, так и нескольких. Просто для каждого из них сумма долгового обязательства будет уменьшена – разделена поровну. В целом обязанности для них могут определяться или условиями договора или законом.

Условия и обязанности поручителя по договору и по закону выглядят следующим образом:

в случае невыплат по долгам, точно также начисляются штрафы, неустойки и пени;
процентные ставки не меняются;
возврат основного долга наступает лишь тогда, когда должник не стал платить в течение определенного времени, срок которого указывается в условиях договора;
при наличии убытков кредитора, когда он возвращает свои деньги, оплата судебных издержек возлагается также на созаемщика;
если у поручителя сменится место работы, паспортные или контактные данные, то он обязан об этом сообщить в банк.

Практически механизм погашения долга за основного клиента созаемщиком происходит после того, как банк направит ему свое уведомление о том, что уже наступили обязательства, которые поручитель должен исполнить. Стоит задуматься, обязан ли поручитель выплачивать долг заемщика с первого же дня просрочки, либо все-таки стоит дождаться получения от банка сигнала.

Заимодавец обязан уведомить поручителя о наступлении исполнения его роли своевременно и указать в уведомлении следующие важные данные:

срок исполнения обязательства – до какого числа следует все оплатить;
объем долговой суммы вместе с процентами;
номер счета, куда платить;
меры ответственности, какую может понести плательщик в случае отказа, исполнять свои обязанности и прочая необходимая информация.

Поручитель имеет право:

Требовать свои деньги от основного заемщика после того, как он погасит все его долги перед банком (п.1 ст.365 ГК РФ).
Получить из банка все необходимые бумаги, подтверждающие право, вернуть свои деньги (п.2 ст.365 ГК РФ).
Требовать с основного заемщика уплаты всех неустоек, убытков, которые понес поручитель.
Обращаться в суд на случай, если основной заемщик наотрез отказывается погашать долги.
Возражать требованиям банка, если считает себя правым согласно соглашению и положениям закона (п.1
Не выполнять свои обязательства пока банк имеет возможность регулярно получать оплату по кредиту от основного заемщика (п.2 ст.364 ГК РФ).

При этом только после отправки такого уведомления банк имеет право списывать в автоматическом режиме необходимые для погашения долга суммы со счета поручителя. Это, правда, возможно тогда, если последний будет его пополнять, а в условиях договора такое право банка будет отражено ясно и четко.

Данный момент должен быть учтен созаемщиком потому, что если муж поручитель по кредиту, то ответственность жены позаботиться о своевременной выплате долга. В противном случае недостаток денежных средств при автоматическом списании по долгам может очень сильно отразиться на потерях семейного бюджета.

Банковские требования к нему как созаемщику

Все кредитно-финансовые учреждения имеют право самим определять круг лиц, которые будут котироваться как поручители. Поэтому стоит знать, что не каждый гражданин или гражданка, а также не каждое юридическое лицо будет подходить под требования того или иного банка.

Чаще всего этот механизм обеспечения кредитов распространяется на:

ближайших или дальних родственников основного заемщика;
коллег по работе;
начальствующих лиц.

При этом все эти лица должны иметь достаточный и стабильный доход, конкретный стаж работы и даже прописку в месте, ближайшем от офиса банка. Очень часто обращается внимание также и на существующие ссуды у самого созаемщика.

Не все банки могут открыть свои двери для тех потенциальных клиентов, которые предоставляют обеспечение поручительством от человека, уже имеющего свои займы. Также, отвечая на вопрос, кто может стать поручителем по кредиту, если имеют какие-то недочеты или недоразумения с прошлыми договорами, заключаемыми с банками, можно сказать, что и это не пройдет без внимания банков.

Обычно данное законодательное положение измеряет такой срок в 3 стандартных календарных года. Момент наступления для начала счета определяется с начала первого просроченного платежа со стороны созаемщика.

Поэтому поручитель не ориентируется на временные рамки, указанные в договоре основного плательщика, а строго на сроки, указанные в своем договоре поручительства.

Каждый выполняет свои обязательства и несет свою ответственность по ним. Тем не менее, существует в моменте определения срока исковой давности для поручителя и свои нюансы. К примеру, если поручитель не может платить по кредиту и оттянул свои долговые сроки до окончания действия соглашения, то, если банк не направит в суд иск в течение года, после конца действия договора поручения, тогда наступает исковая давность.

Однако судебные Верховный Суд еще в мае 2013 года дал свои комментарии насчет того, что при таких обстоятельствах поручительский договор нельзя посчитать прекращенным. Это обозначает, что устанавливаться будет все равно трехгодичный срок для определения периода исковой давности.

Может ли поручитель взять себе кредит

Если вы связаны обязательствами по ссуде в качестве созаемщика, тогда не факт, что вам разрешат взять для себя лично какую-то сумму в долг. Обычно такой запрет устанавливается сугубо индивидуально и подоплекой тому служат недостаточный уровень доходов, который получает созаемщик, а также нерегулярность получения собственного заработка.

Ни один закон или общие требования банков не запрещают брать кредиты для тех лиц, что уже являются поручителями по другим договорам, заключенных даже в других банках.

В данном случае, нужно просто оценить собственные возможности и не забывать про ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком, которая создает свои риски.

Можно ли быть ручателем, если уже есть займ

Когда гражданин имеет уже свой кредит, но его уровень доходов достаточно высок, тогда, почему бы ему и не поручиться за своего родственника, коллегу или друга, собирающегося заключать долговор с тем или иным банком. Более того, если такой поручитель привлечет еще одного клиента в свой банк, то это могут даже засчитать ему только в плюс.

Однако необходимо иметь в виду, что если ваш уровень дохода достаточно низок и вы уже успели наработать себе плохую кредитную историю, тогда вы не будете перед банком выглядеть благонадежной гарантией по ссуде. Только когда у вас все в порядке с другими кредитами – вас допустят до поручительских обязательств.

Как снять с себя такую ответственность, когда ты стал созаемщиком

Как только подошла такая ситуация, когда основной заниматель перестал по каким-либо причинам выплачивать свой долг перед заимодавцем, наступает время для осуществления своих обязанностей поручителем. Но не спешите сразу вносить свои кровные денежки на счет банка, помните про риск поручителя по кредиту, который он не брал, а лишь выступил в качестве подстраховки.

Изучите сперва, все тонкости и нюансы, какие права у вас есть, на что можно рассчитывать и как по закону снять с себя подобную ответственность. Основой законодательного положения в данном вопросе является .

Направлениями, в которых вам нужно будет двигаться при изучении собственных прав, являются следующие важные детали:

Вначале нужно убедиться в сроках действия договора, который был с вами заключен.
Затем, посмотрите, может быть на основании законодательства можно избавить себя от такой необходимости – гасить чужие долги.
Потом обратите внимание на отношения между заимодавцем и основным заемщиком, возможно, платежи не принимались самим банком.
Заметьте для себя также, не изменилась ли ваша ситуация, касающаяся платежеспособности.
Удостоверьтесь, все ли меры были предприняты банком для взыскания долга с основного заемщика.
Уточните у банка, не возбуждено ли по вашему соглашению судебное исполнительство.

Сроки действия договора или сроки, что указываются в нем для исполнения своих обязательств поручителем – это основа основ в деле гашения долгов перед финансовым учреждением. Бывает и так, что срок наступления подобных обязательств конкретно не указан в соглашении, но его наступление возникает как бы по умолчанию – сразу после определенного количества просрочек основного должника.

Если в данном случае банк исков не предъявил в течение двух лет с момента наступления обязательства для ручателя, тогда по закону созаемщик вправе не оплачивать ссуду.

Это отлично прослеживается в п.6 ст.367 ГК РФ, где дается понять, что для поручителя возможна при невыясненных обстоятельствах банка с основным плательщиком. Когда какой-либо гражданин столкнулся с подобной ситуацией и задумывается, как избежать ответственности поручителя по кредиту, то он должен понять, что у него есть тоже свои права.

Но ими можно воспользоваться лишь тогда, когда вы осведомлены о собственных возможностях. А это уже прерогатива закона, который обозначает те или иные основания для прекращения ответственности перед основным заемщиком и банком, в том числе.

Итак, основаниями для освобождения себя от долгового обязательства, как созаемщика, являются следующие случаи:

Выполненные в полном объеме обязательства основного должника.
Если были выполнены все обязательства поручителя за должника согласно договору (п.1 ст.367 или ).
Закончился срок действия договора поручительства.
Перевод долгов банком на другое лицо, обязанное платить.
Отказ банка принимать платежи от основного должника (п.5 ст.367 ГК РФ).
Право воспользоваться субсидиарной ответственностью, если это предусмотрено соглашением ().

На момент полного погашения долга перед финансовым учреждением со стороны основного заемщика поручителю лучше взять в банке справку о том, что все его обязательства прекращены в связи с исполнением всех условий договора основным занимателем. Также такая справка должна отражать суть того, что у заимодавца нет никаких претензий к основному клиенту и его созаемщику или требований.

При субсидиарной ответственности, когда имеется кредит с поручителем, солидарный характер выполнения долговых обязательств утрачивается. Но это должно быть отражено в поручительском и основном займовом договорах.

В случае перевода долга и отказа поручителя нести ответственность за нового должника, обязанность платить по таким долгам с поручителя снимается (п.3 ст.367 ГК РФ).

Обычно в условиях договоров со сторонами всегда указано, что банк имеет право переводить долг на третье лицо. Поручитель может подать иск в суд с просьбой прекратить действие договора поручения в том случае, если банк тем или иным способом препятствует исполнению обязательств основного должника.

На случай внесения каких-либо изменений в основной договор без уведомления созаемщика, повлекших за собой увеличение его обязательств, он вправе действовать на прежних условиях и ничего не менять (п.2 ст.367 ГК РФ).

Если поручитель умирает, кто платит долг

Здесь в роли основных плательщиков могут сначала выступить либо наследники умершего, либо страховая компания, если ссуда была застрахована. Тогда поручитель в последнюю очередь должен будет погасить долги. В любом случае закон не освобождает соплательщика по долгам перед банком на случай кончины основного занимателя.

Но как, же быть, если скончается сам поручитель? Кто тогда станет оплачивать долги, если основной должник сильно задолжает банку? Оказывается, что даже и в этом случае обязательства по договору поручительства не могут прекратиться автоматически. Здесь также должниками станут наследники умершего.

Стоит задуматься над тем, нужно ли пенсионеру быть поручителем по кредиту, готов ли он обременять своих близких, если, вдруг, не успеет заплатить самостоятельно по всем долгам и уйдет из жизни.

По закону о наследстве, в , говориться о том, что наследникам переходит право не только владения благами, но также и полного расчета со всеми кредиторами наследодателя.

Поручительская деятельность не является чем-то незаконным, а, напротив, достаточно четко отрегулирована в правовом поле. Это говорит о том, что вы, как созаемщик, сможете воспользоваться своими правами, будете четко понимать свои обязанности перед кредитором, а также сможете воспользоваться услугами банка параллельно со своими обязательствами.