Рефинансирование (перекредитование) ипотечного займа - процесс, подразумевающей выплату задолженности в одном финансовом учреждении с помощью денег, полученных в другом банке. Залогом по кредиту остается недвижимость, но условия выплаты долга меняются в пользу заемщика.

Главная цель заключается в снижении процентных ставок и изменении валюты кредита. Результат сделки - уменьшение ежемесячной выплаты и общей суммы задолженности. Ниже выделим предложения, где лучше рефинансировать ипотеку других банков, тонкости услуги и рекомендации по ее заключению.

Процедура рефинансирования ипотеки

Вне зависимости от кредитного учреждения, схема перекредитования почти неизменна:

  • Изучаются условия финансовых учреждений.
  • Подается одна заявка в несколько банков.
  • Передаются документы в кредитное учреждение для рассмотрения.
  • Принимается решение о предоставлении услуги (уходит до 10 рабочих дней).
  • Подписывается договор с кредитной организацией.
  • Перечисляется требуемая сумма на счет прежнего кредитора.

Некоторые банки выдают сумму, превышающую размер долга. В этом случае «свободные» деньги зачисляются на карту или счет клиента, и могут использоваться на другие нужды.

Новый кредит при большой кредитной нагрузке

Перекредитование ипотеки под меньший процент позволяет решить следующие задачи:

  • Снизить размер ежемесячной выплаты.
  • Уменьшить срок кредитования.
  • Ускорить процесс погашения ипотеки.

Рефинансирование ипотечного займа - услуга, без которой не обойтись при ухудшении финансового положения клиента (в случае потери работы, снижения зарплаты, роста курса иностранной валюты и так далее). При грамотном подходе перекредитование позволяет снизить финансовую нагрузку, избежать просрочек и штрафных санкций со стороны банковского учреждения.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно?

Многие заемщики действуют сгоряча и оформляют перекредитование в первом попавшемся банке. При таком подходе высок риск оказаться в еще большей «долговой яме». Чтобы избежать проблем, важно изучить условия ипотеки, выполнить расчет будущей переплаты и определить - выгодна услуга или нет.

Рефинансирование ипотеки имеет смысл в следующих случаях:

  • Ставка в новом банке ниже на 2-3 пункта. Если в старом кредитном учреждении процентная ставка составляет 14%, а новый кредитор предлагает ипотеку под 10-11% процентов, выгода очевидна. Даже при такой разнице стоит учесть расходы на оформление нового займа - комиссии, оплату за страховку, штрафные санкции за досрочную выплату долга в старом банке.
  • Не устраивает обслуживание. В процессе оплаты возникают регулярные технические сбои, из-за чего деньги зачисляются с опозданием. В результате кредитор начисляет пеню за несвоевременную выплату положенной суммы.
  • Открыто несколько кредитов в разных банках, что создает проблемы при погашении. Приходится производить выплаты несколько раз в месяц, что приводит к путанице, просрочкам и начислению пени. Рефинансирование - возможность объединения нескольких займов в один. После оформления перекредитования остается погашать задолженность только по одному долгу.
  • Текущие условия не соответствуют тем, что были заявлены кредитным учреждением на этапе оформления услуги. Если такие условия не подходят, стоит обсудить вопрос с кредитором, а при невозможности решить проблему лучше оформить перекредитование.
  • При каждой последующей выплате размер займа увеличивается. Такое случается, если кредит зависит от специального индекса, а последний вычисляется на основании данных кредитной организации.
  • Вы оформляете ипотеку на выгодных условиях с низким первоначальным взносом, и минимальной процентной ставкой, но через 1-2 года приходит оповещение об увеличении процента по ипотечному займу на один-два пункта. При этом банк не спрашивает согласие, а просто информирует клиента о текущих изменениях.
  • Кредит оформлен в зарубежной валюте. В период стабильности рубля многие заключили договор в долларах или евро. Инфляция привела к падению курса национальной валюты и неспособности людей справиться с долговыми обязательствами. Перекредитование позволяет заменить денежную единицу рублями и исключить переплату в будущем.

Если возникают сомнения в выгоде рефинансирования, стоит использовать калькулятор ипотеки нового и старого банка. Сравнив полученные результаты, проще сделать вывод об актуальности оформления услуги.

Ипотечные программы

Если перекредитование оправдано и несет выгоду клиенту, стоит разобраться, какие банки занимаются , и на каких условиях они предлагают услугу. По заявлению экспертов, в первые 6 месяцев 2017 года лидирующие позиции заняли следующие банки:

  • Райффайзенбанк.
  • ВТБ24.
  • Сбербанк.
  • Газпромбанк.
  • Дельта Кредит и другие организации.

При выборе кредитного учреждения стоит ориентироваться на ряд нюансов:

  • Наличие программы помощи ипотечным заемщикам.
  • Правила и необходимость оценки стоимости объекта недвижимости.
  • Условия перекредитования, наличие комиссий и расходы на страховку.
  • Доступность займа в рублях, срок кредитования.
  • Требования к заемщикам.
  • Срок рассмотрения заявки.
  • Необходимость подтверждения своих собственных доходов и так далее.

При выборе кредитной организации стоит учесть, что работники клиентов-партнеров или держатели зарплатных карт находятся в приоритете и получают лучшие условия. Скидка по процентной ставке может достигать 0,5-0,75%.

Требования к заемщикам

В зависимости от финансового учреждения требования к клиентам при рефинансировании ипотеки могут различаться. Но общие принципы остаются неизменными:

  • Договор ипотеки по прошлому займу составлен 6-12 месяцев назад и более.
  • Стаж на последнем месте - от шести месяцев.
  • Возраст клиента - от 21 года (верхний предел 70-75 лет).
  • Отсутствие просрочек по текущему и прошлым займам.
  • Страхование объекта недвижимости (обязательное условие).
  • Наличие документов, которые бы подтверждали право собственности на объект обеспечения.

Рефинансирование с текущими просрочками

Наличие просрочек по кредиту - еще не повод отчаиваться и отказываться от перекредитования. Некоторые банки выдают деньги под залог недвижимости даже при наличии негативной кредитной истории. К таким организациям стоит отнести:

  • ЭкспертБанк - предоставляет до 30 млн. рублей под 13,5% в год на период до 25 лет.
  • Совкомбанк. Клиентам доступна сумма до 30 млн. рублей под 17% в год на срок до 10 лет.
  • Ренессанс Кредит - выдает займы до 700 тыс. рублей. Процентная ставка 13,9% в год, а период оформления договора - до пяти лет.

Кроме того, клиент может рассчитывать на займ при наличии просрочек и в других финансовых учреждениях - СКБ-Банк и ВТБ Банк Москвы.

Лучшие предложения рефинансирования ипотеки других банков

В завершение статьи рассмотрим главный вопрос - где выгоднее оформить рефинансирование ипотеки в 2017 году. Сделать точный вывод удается только в одном случае, если изучить условия и сравнить лучшие ставки:

  • Россельхозбанк. В 2017 году Россельхозбанк ввел рефинансирование ипотеки под низкий процент. При получении суммы до 3-х миллионов рублей ставка составляет 9,6%. Если клиент оформляет кредит на большую сумму, параметр снижается до 9,3%. При отказе от страхования к текущему проценту суммируется один пункт. Еще два процента добавляется до момента, пока банк не получит выписку из ЕГРН об отсутствии обременений на залоговую недвижимость. Размер займа достигает 100 тысяч рублей. Деньги выдаются на покупку квартиры (вторичны или первичный рынок), перекредитование или приобретение дома с участком.
  • ВТБ24. Рассматривая, в каком банке самое выгодное рефинансирование ипотеки, стоит выделить ВТБ24. Кредитное учреждение выдает займы под 9,7%. Доступная сумма достигает 30 миллионов рублей, а максимальный период кредитования - до 30 лет. Плюсы услуги - отсутствие комиссий и возможность погашения долга раньше срока (без штрафных санкций и ограничений).
  • Газпромбанк. Отдельного внимания заслуживает рефинансирование ипотеки в Газпромбанке в 2017 году, ведь ставки и условия наиболее привлекательны для клиентов. Процентная ставка составляет 9,5% в год, сумма займа - до 30 лет, а доступная сумма - до 0,5 млн. рублей. Страхование объекта недвижимости обязательно.
  • Райффайзенбанк - по праву входит в ТОП рейтинг банков для рефинансирования ипотеки в 2017 году Финансовое учреждение предлагает перекредитование ипотечного займа, оформленного в валюте, под 9,75% или рублях - под 9,995. Период оформления договора составляет от года до тридцати лет. Сумма - до 26 млн. рублей. Оформление услуги проходит в несколько шагов - подача заявки, принятие решения и одобрение клиента, подготовка к сделке и заключение договора.
  • Сбербанк. По версии многих экспертов, наилучшие предложения для рефинансирования ипотеки в 2017 году предлагает Сбербанк. Услуга предоставляется под 9,5% в год на сумму до 1 млн. рублей. Чтобы оформить перекредитование в Сбербанке в 2017 году, требуется подать заявку и дождаться ее одобрения. Максимальный срок кредитования - 30 лет.
  • АИЖК. Рассматривая условия банков, предлагающих самые низкие требования и ниже проценты на рефинансирование ипотеки, стоит выделить и АИЖК. Здесь действует специальная программа, позволяющая оформить перекредитование под 10,5% в год. С начала 2017 года ставки по ипотечным займам снизились, что делает оформление услуги еще более выгодным для клиентов.
  • Альфа-Банк. Финансовое учреждение предлагает перекредитование под 9,49% в год. Доступная сумма составляет 50 миллионов рублей, а период оформления договора - до 30 лет.
  • Тинькофф. При сравнении рефинансирования ипотеки в разных банках, выделяются условия кредитной организации Тинькофф. Срок кредитования до 25 лет, а ставка - 8% в национальной валюте. Перекредитование оформляется на период до 25 лет.
  • Банк Москвы. Погашение старого займа осуществляется под 12,9% в год. Доступная сумма - до трех миллионов на срок до 5 лет.

Выше рассмотрены лучшие финансовые предложения и условия перекредитования. Остается изучить условия и сделать окончательный выбор.

В последние годы все более востребованной и популярной становится услуга рефинансирования ипотеки в Москве. Потребители всегда стремятся перейти к более выгодным условиям сотрудничества, особенно когда дело касается долгосрочных кредитов со значительной итоговой суммой переплаты. Простые расчеты наглядно показывают, что снижение ставки хотя бы на 1 % дадут ощутимую экономию личных средств и точно покроют возможные издержки.

Особенности продукта

Сегодня все больше заемщиков интересуются возможностью перекредитования. Такая популярность продукта вполне оправдана, поскольку заключение новой сделки часто помогает людям:

  • оптимизировать размер ежемесячного платежа;
  • снизить процентную ставку;
  • изменить валюту и перестать зависеть от нестабильного курса;
  • снять обременение с объекта недвижимости (при оформлении нецелевого займа).

    • Многие крупные банки уже готовы выдать средства на погашение текущих задолженностей, другие только разрабатывают программы такого рода.

    Несмотря на рост потребительского спроса, этот кредитный продукт, как и другие, имеет недостатки. Касаются они в первую очередь значительных издержек на оформление справок, выписок, оценку недвижимости, банковские комиссии. Важно рассчитать, будет ли выгода от перекредитования превышать расходы на него.

    Лучшие предложения на сайт

    На нашем портале собраны наиболее интересные и востребованные финансовые инструменты, в том числе и рефинансирование. В соответствующем разделе пользователи смогут найти:

  • перечень доступных в регионе программ с подробным описанием;

    • Рефинансирование ипотеки в 2018 году — это уникальная возможность для тех заемщиков, которые смогли оформить такой займ для приобретения собственного жилья, но условия кредитования которого, сейчас являются менее выгодными по сравнению с существующими на рынке. И далее поговорим о тенденциях финансового рынка в сегменте ипотечного кредитования и рефинансирования на 2018 год, а также обсудим самые привлекательные условия от банков Российской Федерации.

    Как прогнозируют эксперты, а также Агентство ипотечного кредитования, 2018 год станет максимально привлекательным годом для ипотеки. Вызвано это многими экономическими и финансовыми факторами, в частности, и сдерживанием инфляционных процессов. Например, если в 2016 году средняя ставка по ипотеке была 14,5 - 16%, то в 2017 году уже такой показатель составляет 10%. На 2018 год прогнозируют пик ставки в размере 8%.

    На данный момент, по итогам 2017 года финансовый рынок стал уже пиковым по объемам ипотечного кредитования. В прошлом году функционировало большое разнообразие ипотечных программ, в том числе и с льготным субсидированием. Жилье в кредит могли оформить молодые семьи, военные, бюджетники и другие категории людей, которые не могут позволить себе купить жилье за собственные средства.

    В 2018 году уже заявлено об открытии новой программы — ипотека 6%, когда кредиты на приобретение жилья будут выдаваться под 6% . Такая возможность будет обеспечена поддержкой государства: разницу между заявленной ставкой в 6% и банковским процентом будет компенсировать государство.

    Кроме того, на рассмотрении находится ряд других законопроектов, которые могут улучшить ипотечный рынок. Именно поэтому рефинансирование может стать популярной финансовой услугой, к которой захотят прибегнуть многие заемщики.

    Рефинансирование: чем может помочь заемщику

    Для начала определим, что ипотека в общем понимании — целенаправленный кредит, который выдается кредитором заемщику для приобретения собственного жилья. При этом само жилье выступает одновременно и благом, для которого выдают займ, и залогом по выданному займу. Кстати, для общего понимания: ипотека — это не всегда кредит для приобретения недвижимости, это может быть просто денежный займ под залог недвижимости.

    Процесс же рефинансирования — это процесс, в результате которого происходит передача права требовать долг с заемщика от одного кредитора к другому. Если говорить более простыми словами, то рефинансирование ипотеки — это процесс, когда заемщик переоформляет уже существующий кредит на более выгодный: берет в новом банке или у этого кредитора новый кредит для погашения уже существующего. При этом условия нового кредита на много выгоднее прошлого.

    В результате рефинансирование может проводиться в двух формах:

    1. Внешней. Когда перекредитование происходит за счет переоформления ссуды в новом финансовом учреждении;
    2. Внутренней. Такой вид перекредитования наименее распространённый, поскольку банк очень редко выдает новую ипотеку своему клиенту на условиях, которые намного привлекательнее для самого кредитора. Возникает вполне логичный вопрос: зачем банку понижать ставку по кредиту, если заемщик и так платит такие деньги.

    Таким образом, рефинансирование в России имеет такие особенности:

    • В 2018 году оно может набрать больших объемов, поскольку по сравнению с 2016 годом процентная ставка по кредиту уменьшилась на целых 6-7%;
    • Перекредитование имеет больше внешнюю форму, чем внутреннюю;
    • Не для всех целесообразна процедура рефинансирования, поскольку не все отечественные банки готовы идти на уступки и не всегда такая процедура принесет эффект для самого заемщика. Главное — это правильно оценить целесообразность применения такого метода.

    Рефинансирование может быть использовано только тогда, когда:

    1. Процентная ставка по новой ипотеке будет намного ниже, чем по ипотеке оформленной. Важно оценивать не только сам процент, но и дополнительные комиссии за обслуживание займа. И это очень важно, поскольку иногда даже при более низкой ставке расходы по кредиту будут намного выше;
    2. Будет снижен размер ежемесячных платежей по займу, что будет получено за счет или пролонгации срока кредита, или за счет снижения ставки. Очень часто именно такой цели добиваются заемщики. Для них очень важно платить в месяц меньше, чем они платят сейчас.

    Если таких условий не достигают, то все бессмысленно.

    Прежде чем рассматривать любые условия рефинансирования, которые будут действовать в 2018 году в России, необходимо отметить: не нужно спешить с рефинансированием, необходимо в первую очередь внимательно изучить условия действующего договора. В документе должны быть прописаны нормы досрочного погашения займа. Если они не влекут за собой каких-либо санкций для плательщика, то тогда смело можно погашать имеющиеся обязательства перед финансовым учреждением. Но если такая норма не предусмотрена и даже прописан порядок начисления санкций при таких действиях, то тогда необходимо очень внимательно оценить эффективность своих действий.

    Важно: если в договоре предусмотрены штрафные санкции и начисление пени, то лучше не рисковать и не предпринимать никаких действий. В таком случае можно заплатить еще больше, чем полагалось изначально.

    Кто может претендовать на рефинансирование ипотеки

    Как ни странно, но для оформления нового кредита иногда необходимо пройти еще более тщательную проверку, чем та, которая была перед оформлением первого кредита. Требования выдвигаются не только к самому заемщику, но также и к уже существующей ипотеке:

    • Например, очень важно не иметь никакой задолженности по такому займу в соответствие с графиком платежей. Вся задолженность на конкретную дату должна быть погашена. Если что-то будет не оплачено, то тогда право на рефинансирование почти ликвидируется;
    • Также актуальным требованием является отсутствие просрочек и пени по существующей ипотеке. Проверяется кредитная история плательщика именно по этой ипотеке. Если такой уровень окажется плохим, то тогда ни один банк также не захочет сотрудничать с таким должником;
    • До конечной даты погашения ипотеки должно быть не менее 3-х месяцев, иначе заявителю автоматически предоставляется отказ, что вполне целесообразно;
    • Договор ипотеки должен быть подписан не менее чем за 6 месяцев до момента подачи заявки на рефинансирование.

    Если все эти требования выдержаны, а кредитный договор позволяет досрочно погасить займ, то самое время изучить наиболее выгодные предложения по ипотеке среди банков РФ.

    Процентные ставки по рефинансированию ипотеки в 2018 году

    Итак, в топ пять банков, которые работают в сегменте рефинансирования, входят такие банки как: Сбербанк, ВТБ банк, Росбанк, Газпромбанк и Банк России. Правда, те условия, которые озвучены на 2018 год, могут кардинально измениться, что связано с изменениями экономической ситуации в сторону улучшения, но пока они таковы.

    Сбербанк: лидер ипотеки

    Сбербанк — это лидер ипотечного кредитования, который активно работает по всем существующим программам жилищного кредитования. Кроме того, что финансовые учреждения активно работают с государством по реализации социальных программ, он активно сотрудничает и с самими застройщиками, реализуя очень выгодные программы по новостройкам.

    Относительно рефинансирования, то на 2018 год установлена ставка в размере от 9,5 до 11,5%. Размер такого показателя может значительно отличаться в каждом конкретном случае за счет таких критериев как:

    1. Зарегистрирован ли уже договор залога или нет;
    2. Осуществлена передача залогового имущества или нет;
    3. Готов заемщик застраховать свою жизнь и здоровье, или нет;
    4. Может ли заемщик представить официальный документ о заработке или нет.

    Поэтому сказать точно, какими будут итоговые условия кредитования, нельзя. Каждый случай индивидуальный. Именно поэтому не нужно спешить сразу переподписывать договор со Сбербанком, руководствуясь ставкой в 9,5%. Необходимо собрать сначала весь запрашиваемый пакет документов, пройти предварительное собеседование и только после итогового решения и расчета, принимать компетентное решение.

    Особенности рефинансирования от Сбербанка:

    • Не требуют справку, которая предоставляет информацию об остатке задолженности по ипотеке;
    • Не требуют также согласие самого первичного кредитора;
    • Предоставляют возможность консолидировать долги по всем кредитам, то есть ипотеку можно объединить с другими займами, в том числе и потребительскими;
    • Предоставляют возможность в рамках рефинансирования оформить займ не только на сумму всех долгов по кредитам, но и включить в него и новую ссуду для личного потребления;
    • Нулевая комиссия за оформление и выдачу средств.

    Относительно условий, то предоставляют займ на срок до 30 лет. Максимальная сумма рефинансирования составляет 7 миллионов рублей. Минимальная — 1 миллион.

    По поводу документов, то необходим стандартный пакет документов, который запрашивают при оформлении ипотеки:

    1. Документы, удостоверяющие личность;
    2. СНИЛС;
    3. Документы на право собственности залоговым имуществом,
    4. Справка 2-НДФЛ;
    5. Договор страхования залогового имущества;
    6. Договор залога;
    7. Кредитный договор на ипотеку.

    Требования, выдвигаемые к заемщикам:

    • Возраст от 21 года. На момент последнего платежа по займу возраст должен быть не старше 75 лет;
    • Стаж работы на последнем месте работы не менее полугода;
    • Стаж работы за последние 5 лет должен составлять не менее 1 года;
    • Российское гражданство;
    • Возможность привлечь созаемщика (в случае официального брака, супруг или супруга автоматически становится созаемщиком)

    Относительно рефинансирования, то ВТБ 24 является также одним из лидеров ипотечного кредитования, который работает и в сегменте рефинансирования. Его условия и требования ничем принципиально не отличаются от Сбербанка.

    Например, минимальная процентная ставка указана на уровне 9,7 %. И хотя нет подробной информации о том, как происходит ранжирование и повышение такого показателя, не указано от каких факторов это зависит. Срок кредитования составляет также 30 лет, но отличительной особенностью является максимально допустимая сумма рефинансирования — до 30 миллионов рублей.

    Если говорить о необходимых документах, то они такие же, как и в Сбербанке. Другое дело, что там допускается оформление нового договора без справки о доходах, а здесь нет. Форма 2-НДФЛ обязательна для представления.

    По поводу выдачи средств, то здесь, как и в других банках, клиент не получает на руки средства. Сумма выданного кредита сразу перечисляется в пользу первого кредитора и происходит автоматическое погашение долга.

    Россбанк

    Входит в тройку тех банков, которые предлагают выгодные условия рефинансирования. Здесь установлена самая низкая процентная ставка в 8,75%. Но насколько такая информация правдива нельзя судить, поскольку указана минимальная ставка. Как она будет увеличиваться в зависимости от конкретных индивидуальных особенностей клиента судить трудно, поскольку таких данных нет на сайте. Срок кредитования меньше, чем у других учреждений. Он составляет 25 лет.

    Как и в других финансовых учреждениях, есть возможность подачи заявки в онлайн режиме. После предварительного рассмотрения дела клиенту будет предложено прийти непосредственно в сам банк, что предварительно будет свидетельствовать о положительном решении.

    ​Относительно ставки рефинансирования, то сейчас до конца февраля действуют акционные условия — для всех кредитов рефинансирование происходит под 9,2%. Правда, если внимательно прочитать условия кредитования, то станет ясным, что это минимальная ставка, которая может быть увеличена после рассмотрения дела заемщика. Указано, что 9,2% будет установлено в том случае, если клиент согласится оформить добровольное страхование жизни и здоровья. Если такие действия не будут осуществлены, ставку увеличат.

    Срок кредита также составляет 30 лет. Минимальный размер — 500 тыс. рублей.

    По поводу требований к заемщику и необходимых документов, то они стандартны и ничем не отличаются от других.

    Банк Россия

    Банк России не является лидером ипотечного кредитования и рефинансирования, поскольку работает не со всеми категориями заемщиков. Но уникальным предложением является тот факт, что у них есть ранжирование ставок от категории самих заемщиков. Такой банк работает с бюджетниками, не смотря даже на их низкий уровень официальных доходов. Рефинансировать можно кредиты на сумму до 15 миллионов рублей. Срок — до 25 лет. Ставка от 11,5%.

    Есть такая же возможность, как и в Сбербанке, включить помимо ипотеки, в договор рефинансирования еще и другие займы.

    Таким образом, 2018 год пока многообещающий как в сфере ипотечного кредитования, так и его рефинансирования. Если кто-то еще не имеет жилья, то это уникальная возможность его купить на выгодных условиях с привлечением ссуды. Если же ипотека уже оформлена, есть возможность ее переоформить.

    Перекредитование среди россиян набирает все большую популярность. Соответственно и банки начинают внедрять в свои продуктовые линейки больше программ по рефинансированию, в частности и тех, которые предусматривают их использование по ипотечным ссудам. Такая ситуация имеет положительный момент, ведь большое количество предложений порождает конкуренцию, и, как следствие, применение более привлекательных для потребителя условий. В то же время с большим ассортиментом появляется сложность выбора наилучшего предложения. Поэтому мы составили рейтинг 10 самых выгодных программ по рефинансированию ипотеки в российских банках в 2017 году.

    ТОП-10 банков по рефинансированию ипотеки

    При составлении рейтинга учитывались наименьшие процентные ставки, которые применяются по программам рефинансирования ипотеки, вне зависимости от категории клиента, суммы первоначального взноса и региона присутствия банка. В то же время во внимание не принимались такие акции, как возможность уменьшения ставки за счет единоразового внесения определенной доли кредита при его оформлении.


    ТОП-10 предложений в 2017 году по рефинансированию ипотеки
    Место
    		 Название банка
    		 Срок (лет) Наличие текущей просроченной задолженности Максимальная сумма (рублей) Годовая процентная ставка от (%)
    1 НОКССБанк 1-30 Недопустимо Индивидуально 10,0
    2 Альфа-Банк До 25
    		 Недопустимо Индивидуально 10,5
    3 Райффайзенбанк 1-25 Недопустимо 26 000 000
    		 10,9
    4 Газпромбанк До 30 Недопустимо 45 000 000 11,0
    5 РосЕвроБанк 1-20 Недопустимо 5 000 000 11,0
    6 ПримСоцБанк 3-27 Недопустимо 20 000 000
    		 11,0
    7 Банк Открытие 5-30 Недопустимо 30 000 000
    		 12,0
    8 АкиБанк 3-30 Недопустимо 10 000 000
    		 12,0
    9 Кошелев-Банк 3-30 Недопустимо 7 100 000 12,0
    10 ВТБ 24 До 30 Недопустимо 30 000 000
    		 12,1

    Сразу необходимо отметить два важных момента. Во-первых, все программы рефинансирования обязательным требованием к клиенту выдвигают отсутствие текущей просроченной задолженности. Во-вторых, перечисленные в рейтинге предложения являются профильными, и направлены исключительно на перекредитование ипотеки в стороннем банке.


    Детальное описание тройки лидеров

    Лидер рейтинга – НОКССБанк , помимо минимальной ставки в 10% годовых предлагает рефинансировать ипотеку со снижением ставки на 1%, по сравнению с действующими условиями договора. Сопутствующими недостатками с максимально привлекательными условиями по уменьшению переплаты являются два дополнительных нюанса. Во-первых, перекредитовать можно только ипотеку, которая была оформлена для приобретения вторичного жилья. Во-вторых, НОКССБанк представлен исключительно в Москве и Волгограде. Таким образом, количество заемщиков, у которых есть возможность воспользоваться данной услугой, достаточно небольшое.

    На втором месте находится Альфа-Банк , который как минимум является более доступным в плане своей географии. Ведь данная коммерческая структура входит в ТОП-5 кредитных организаций по наиболее развитой филиальной сети. Перекредитовать свою ипотеку в этом банке есть возможность под ставку от 10,5% годовых. Хотя стоит учитывать, что минимальная сумма остатка должна составлять 600 000 рублей. Для рефинансирования заемщику должно быть не менее 20 и не более 64 лет.

    Тройку лидеров замыкает Райффайзенбанк со ставкой в 10,9% годовых по своей программе. Максимальная сумма, которую можно перекредитовать составляет 26 млн. рублей, и в то же время она не должна превышать 85% от оценочной стоимости недвижимости, которая выступает в качестве залога. Стоит отметить, что минимальную ставку можно будет применить лишь после переоформления ипотеки в пользу Райффайзенбанка. Таким образом, пока не будет полностью погашен действующий кредит, снято старое обременение и переоформлено на новую коммерческую структуру, придется оплачивать банку комиссию за использование заемных средств в расчете 11,9% годовых.

    Нюансы рефинансирования ипотеки

    Важно отметить, что все приведенные в рейтинге программы перекредитования не предоставляют одно немаловажное преимущество – возможность объединения нескольких кредитов в разных банках. Связано это с тем, что указанные предложения являются профильными для ипотеки. То есть использовать их в направлении погашения действующего долгового обязательства, например, по необеспеченному займу наличными не удастся. Поэтому данные программы могут быть использованы исключительно для уменьшения итоговой переплаты и снижения уровня ежемесячного платежа.

    Еще одной немаловажной деталью рефинансирования ипотеки является необходимость переоформления залога. То есть потребуется снять действующее обременение и оформить его на нового кредитора. Зачастую это достаточно немалые расходы. Поэтому предварительно стоит детально рассчитать будущую экономию на итоговой переплате, чтобы совокупно с расходами на переоформление она не оказалась больше, чем без использования перекредитования.

    Конъюктура рынка заставляет ипотечных заемщиков постоянно следить за программами рефинансирования

    Ипотеку можно назвать наиболее актуальным кредитным продуктом для рефинансирования. Ведь именно этот тип займов оформляется на продолжительный срок, что позволяет, в зависимости от ситуации на рынке и грамотном подходе, максимально эффективно управлять своими долговыми обязательствами, значительно снижая итоговый уровень переплаты.


    Например, согласно официальной статистике Центрального банка Российской Федерации средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам в апреле 2015 года составляла 14,70%, в мае 2009 – 14,88%. По последней статистике, датируемой декабрем 2016 года этот показатель находиться на уровне 12,16% годовых. Соответственно ориентировочная разница между предложениями банков будет составлять 2,54% и 2,72% годовых соответственно.


    Данный пример явно показывает, что колебания процентных ставок являются постоянными, а учитывая, что уровень переплаты по рефинансируемым кредитам устанавливается в зависимости от действующей конъюктуры рынка, то следить за предложениями по перекредитованию, и по возможности использовать их, стоит всем ипотечным заемщикам, вне зависимости от срока действия кредитного договора. Ведь по целевым ссудам на покупку недвижимости разница даже в 2% годовых вытекает просто в огромную итоговую экономию.