Объем выданных в России кредитов растет с каждым днем. По сравнению с 2016 годом, в 2017 году общая сумма кредитов возросла на 30%. И это не предел. Финансовые аналитики уверены, что к концу 2018 года увеличится число ипотечных займов. Этому благоволит курс рубля, постепенный рост доходов россиян, а также их увлеченность кредитными продуктами.

С одной стороны, кредиты помогают в решении разных финансовых проблем. С другой – повышают число просрочек и отказов от исполнения финансовых обязательств.

Виды просрочек по кредиту

Просрочки классифицируются на:

Незначительные. Они возникают из-за внесения оплаты на 3-7 дней позже указанной в кредитном договоре даты. За незначительные просрочки банки не налагают штрафов и дают в будущем новые займы.

Важно знать!
Если долг по кредиту оплачивается со счета стороннего банка или карты, посредством систем денежных переводов или через «Почту России», то средства попадут на счет не моментально, а в течение 1-7 рабочих дней. Об этом нельзя забывать.


Ситуационные. Это задержки сроком в 10-30 дней, которые имеют уважительную причину: потеря работы, тяжелое заболевание или другой форс-мажор. Их достаточно быстро погасить и подтвердить документально причину несвоевременной оплаты, чтобы банк не отправлял сведения о просрочке в БКИ.

Проблемные. Если в течение 30-60 дней заемщик не погашает кредит и не отвечает на звонки, банк имеет право передать сведения о нем в службу взыскания задолженности.

Долгосрочные – сроком от 3 месяцев и выше. Чтобы заставить заемщика вернуть деньги, банк передает дело коллекторам или подает иск в суд.

Санкции и штрафы за нарушение графика выплат по кредиту

Каждый банк предусматривает определенное наказание за просрочки. В кредитном договоре имеется отдельный пункт, посвященный штрафам и санкциям за нарушение графика выплат. Они зависят от политики того или иного банка.

Среди общих санкций выделяют:

Штраф. Это фиксированная денежная сумма, которая взимается с заемщика за возникновение просрочки.

Интересно знать
Некоторые банки могут оштрафовать даже за незначительные просрочки. Размер штрафа составляет 100-300 рублей.


Пеню. Это процент от суммы просроченного платежа. Он начисляется за каждый день просрочки. Его минимум – 1% в сутки. Если заемщик не принимает никаких мер, просрочка увеличивается, а вместе с ней и размер пени.

Конфискацию имущества. Если кредит оформлен под залог, а просрочка составляет больше 3 месяцев (клиент не выходит на связь), банк имеет право реализовать имущество для покрытия долга.

Продажу долга коллекторскому агентству. Это самое неприятное наказание, так как коллекторы любыми путями стремятся вернуть долг.

Подачу иска в суд. Банки передают дело в суд, если заемщики отказываются платить крупные кредиты: ипотеку или займ под залог.

Чем грозит просрочка по кредиту?

Появление просрочек по кредитам портит кредитную историю. В ней отражаются все данные об оформлении и погашении займа. Наличие даже незначительных просрочек способно пошатнуть репутацию потенциального заемщика.

Просрочки по кредитам влияют:

На возможность взять новый кредит. Если в прошлом заемщик умышлено уходил от кредитных обязательств, то при следующем обращении в банк есть вероятность, что кредит не дадут. Финансовые институты не готовы сотрудничать с гражданами, которые не соблюдают предписания договора.

На параметры кредита. Если банк все-таки одобрил заявку заемщику с испорченной кредитной историей, то для снижения рисков он увеличит ставку, снизит лимит и срок кредита.

Интересно знать!
80% банков отказывают в кредитах россиянам, за которыми числятся открытые просрочки и даже погашенные. В их числе и Сбербанк. Получить кредит на стандартных условиях практически невозможно.


Чтобы заслужить доверие банка, нужно исправить кредитную историю, закрыть просрочки и, возможно, предложить залог.

Что делать, если появились просрочки по кредиту?

Сразу же обратиться в банк. Столкнувшись с проблемами выплаты долга, не нужно скрываться от сотрудников банка. Именно они могут разрешить ситуацию.

А именно:

предложат кредитные каникулы;
сделают перерасчет долга (реструктуризацию).

Помните!
Если была допущена незначительная просрочка, то достаточно предъявить в банк документ, подтверждающий уважительную причину пропуска платежа.


Когда ситуация с просрочками зашла в тупик, единственный способ уйти от финансовой ответственности (если действительно нечем погашать кредит) – признать себя банкротом.

Важно знать
В России допустима практика признания физического лица банкротом. Это трудоемкий процесс. Благодаря потраченному времени и участию в судебных процессах, заемщик законно уйдет от выплаты долга.


Однако статус банкрота может повлиять на отношения с другими банками в будущем. Вряд ли финансовый институт захочет сотрудничать с бывшим банкротом.

Как общаться с коллекторами?

Если банк передал дело коллекторам, нужно быть готовым к самым неожиданным поворотам. Выкупая долги у банков, коллекторские агентства заинтересованы в их возврате. Поэтому они идут на различные меры: от звонков с угрозами до порчи имущества.

Помните!
В России коллекторы ведут себя крайне неэтично и в 50% случаев превышают должностные полномочия. К примеру, они не имеют права угрожать о причинении морального, материального и физического ущерба.


Если Вы столкнулись с проблемой выплаты кредита, а банк продал долг коллекторам, будьте готовы к общению с ними.

Для этого следуйте рекомендациям:

1. Отвечайте вежливо.
2. Обязательно узнайте, с кем Вы общаетесь (ФИО, название компании, должность).
3. По возможности запишите телефонный разговор.

Если коллекторы будут угрожать, а у Вас будут доказательства этих угроз, Вы смело можете обратиться в суд. По законодательству России, никто не имеет права угрожать жизни и здоровью граждан.

Чтобы не задаваться вопросами: если была просрочка по кредиту, дадут ли кредит в другом банке, или как избежать общения с коллекторами, нужно серьезно подходить к вопросу оформления кредитов.

Перед тем как подать заявку, следует просчитать все риски, а главное – убедиться в том, что кредит Вам действительно необходим.

Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.) или процентными (начисляться в виде %% от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита. Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.

Что такое просрочка?

Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:

  • СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
  • Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
  • Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
  • Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.

Виды пеней и штрафов за просрочку.

Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности. В отличии от него, пени рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст. 333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:

  • Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
  • Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.

Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.

Штрафы за просрочку в Сбербанке.

Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:

График платежей: Допустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:

Штраф = 17 752 р. * 0,5% * 8 дней = 710 р

Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:

Сумма к оплате = 17 752 + 710 = 18 462 р.

Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:

Штраф = 17 752 * 0,5% * 30 дней = 2663 р.

Сумма следующего платежа = 17 752 р.+ (17 752+2663) = 38 167 р.

Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:

Штраф = 38 167 * 0,5%*30 дн = 5 725 р.

Сумма к оплате = 17 752 р. + (38 167 р. + 5 725 р.) = 61 744 р.

Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.

Согласно данным Минфина, на 2016 год в России насчитывается более 40 млн должников перед банками. Другими словами, каждый третий имеет перед кредитными организациями неисполненные обязательства. При этом лишь 8 млн из них могут исправно выплачивать заем. Цифры неутешительные. С каждым годом растет и число просроченных кредитов. Что делать и чем чревата задержка в выплатах - читайте в нашей статье.

Что считается просрочкой по кредиту

Задолженность считается просроченной с момента истекания сроков ее погашения. Т.е. если обязательная выплата кредита намечена, например, на 25.06, то уже 26.06 платеж будет считаться просроченным. С этого дня начнутся начисления пеней и процентов, которые указаны в договоре займа.

Краткосрочная просрочка от 1 до 3 месяцев

Как бы грозно не звучала интерпретация просрочки, вряд ли какой банк начнет преследовать своего должника уже на следующий день. Но задержка платежей от одного до трех месяцев уже повод для беспокойства. В этом случае, как правило, банк подает сигнал собственной службе безопасности. Тут вступают «в игру» злобные сотрудники call-центра кредитного отдела. В их обязанности входит, мягко говоря, надоедать клиенту и его родственникам.

Человек не должен поддаваться эмоциям и действовать адекватно, спокойно реагируя на поступающие звонки. Важно не игнорировать обращения и показывать свою открытость для решения возникшей проблемы. Вполне возможно, что удастся прийти с банком к компромиссу. Например, реструктуризировать задолженность и начать гасить ее хотя бы малыми частями. Если на человека продолжают давить и не собираются идти на встречу, а возможности оплатить долг полностью нет - это прямая дорога в суд. Хотя такой вариант развития ситуации маловероятен, ведь банку это не выгодно.

Просрочка год и более

Самое тяжелое начинается уже через 3-6 месяцев с момента просрочки выплат. На этом этапе, если платежи так и не начали поступать, банк принимает более жесткие меры. Шаблонный прием - обращение к . Хотя в настоящее время это незаконно, за исключением случаев, когда заемщик добровольно дал свое согласие на это.

Есть правила, которые регламентируют , но на деле все обстоит далеко не так. Несмотря на запреты, они нарушают все границы и звонят когда угодно и кому угодно, осыпая оппонентов угрозами. Бояться их не надо, в этом случае закон на стороне должника. Если до клиента банка добрались «серьезные дяди», преследуют и угрожают, первому следует обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Более того, если человек не давал свое согласие на передачу долга третьим лицам и данный пункт отсутствует в договоре - он может подать в суд и на сам банк. Такие неправомерные действия со стороны кредитной организации должны быть пресечены.

Проблема решается куда быстрее, если заем брался под залог имущества. Тогда кредитор потребует реализации последнего и полной выплаты . После всех обязательных процедур по продаже дело закрывается. Но с нецелевыми займами все несколько сложнее.

Такого понятия, как допустимая просрочка, просто нет. Она либо есть, либо отсутствует. На действия банка влияет лишь длительность просрочки. За 1-4 дня никто не будет принимать меры по взысканию долга. А вот за месяц и выше могут начать организацию процедур, о которых было упомянуто выше.

Правда, некоторые условия могут быть прописаны в . Например, с какого дня начнется начисление штрафных процентов и пеней. Чтобы не платить за пару дней просрочки, лучше заранее предупредить банк о возможной задержке платежа.

Максимальная просрочка по кредиту

Как и допустимой, максимальной просрочки нет. Чем дольше не оплачивается кредит, тем злее становятся сотрудники банка, и тем жестче меры по взысканию. Однако именно здесь стоит упомянуть о сроке исковой давности.

Сразу оговоримся, речь не идет о мошенничестве, но таков закон. А именно, согласно ст. 200 ГК РФ , срок исковой давности составляет 3 года. В течение этого времени банк может подать заявление в суд на заемщика за невыплату долга. Если этого не произошло, то долг должен быть аннулирован.

Заем может кануть в небытие и по другой причине. Например, если после суда должника не смогли найти приставы - долг списывается спустя 3 года. В теории звучит очень даже неплохо, но на деле исполнить это сложно.

Заемщик должен просто испариться. Не оставлять следов, по которым приставы могут отыскать свой объект, практически невозможно. Ведь для жизни нужны деньги, а чтобы их заработать требуется работа. К тому же выезжать тоже никуда нельзя. Нюансов много, и все это довольно сложно, поэтому куда проще прийти к компромиссу.

Возможные действия банка и их права прописаны в статье 14 №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». В случае просроченного платежа, кредитор имеет право потребовать с должника полного возврата займа в досрочном порядке. При этом необходимо выплатить все установленные банком проценты.

Но как бы устрашающе это не звучало, закон не так жесток к уклонившимся от выплат. Кредитор, желающий получить свои деньги раньше срока, должен установить приемлемую дату выплаты, чтобы не «загнать» должника в угол. При этом, если банк примет подобное решение, то перед этим он обязан известить своего «подопечного» соответствующим уведомлением. Сроки досрочных выплат не должны быть меньше, чем 60 дней с момента отправки извещения.

Однако стоит отметить, что банку не совсем это выгодно. Куда удобнее ему приступить к начислению штрафов, пеней и прочих процентов, предусмотренных договором. Особенно применимо это в том случае, когда человек пропускает платежи лишь время от времени.

Не стоит забывать, что в банках работают такие же люди, которые вполне могут войти в положение. Если не затягивать проблему до критического состояния, то всего этого можно избежать. Если клиент понимает, что в конкретном месяце он , ему следует обратиться в банк. Во время визита подробно объяснить ситуацию и попросить отсрочки по платежу. Это позволит избежать начисления процентов и пеней.

Если человек продолжит игнорировать свои обязательства, банк может обратиться в суд. Последний, естественно, вынесет решение в пользу кредитора и установит меры, которые помогут взыскать долги с неплательщика.

Нередко дело доходит до судебных приставов, которые на законных основаниях могут лишить заемщика его имущества. Конечно, все в пределах разумного. Никто не забирает лишнего, все исключительно в размере суммы кредита.

Но у суда есть и положительные стороны, даже для клиента банка. Основная часть банков в активном стремлении заработать на всем «что движется» порой заходит за черту разумного. Это, в первую очередь, выражается в завышенных процентах по кредиту в случае просрочки. Буквально за пару месяцев сумма выплат может достичь небывалых высот и стать непосильной ношей для заемщика. И вот тут на помощь последнему приходит судья. Согласно статье 333 ГК РФ , процентная ставка по неустойке может быть уменьшена.

Однако, это касается исключительно штрафных взысканий. Основные процентные начисления по кредиту остаются неизменны. Если деньги взяты, пусть даже под огромные проценты, их придется выплатить. Это обусловлено тем, что заемщик изначально дал согласие. Поэтому так важно осознанно идти на подписание договора, и при возможности искать более выгодные условия.

Права сторон и возможные варианты решения на законодательном уровне оговорены в №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Некоторые ситуации, например, снижение неустойки, срок исковой давности и т.п. оговорены в Гражданском кодексе Российской Федерации . При необходимости можно обратиться и к нему для разрешения проблем.

Но следует ясно понимать, что со стороны банка работают профессиональные юристы, а во всех законах имеются «лазейки». Неподготовленный человек вряд ли сможет за пару дней изучить кодекс «по делу». Поэтому, в случае надобности, лучше обратиться к профессионалам, которые объяснят, как правильно трактовать и применять ту или иную статью. В наши дни существуют благотворительные организации, работающие на безвозмездной основе, которые помогают людям, попавшим в долговую яму. Не нужно стесняться просить о помощи, в противном случае финансовая петля начнет затягиваться сильнее.

В первую очередь, если у клиента возникла просрочка по кредиту, не нужно прятаться от банка. Следует отвечать на его звонки, говорить спокойным тоном и показывать готовность к решению проблем. Важно объяснить, чем именно вызваны задержки в выплатах. Как правило, если причина уважительная, например потеря работы, то банк идет на уступки и проводит реструктуризацию. Очень понимающие банки могут устроить «кредитные каникулы» на определенное время, пока человек не устроится на новую работу.

Если кредитная организация не идет навстречу и продолжает начислять огромные штрафные проценты, клиент вправе подать исковое заявление. Правильно аргументировав свою позицию перед законом, человек имеет все шансы на снижение процентов за просрочку и, возможно, на пересмотр сроков выплат.

Чтобы увеличить шансы на победу в суде, следует подготовить неоспоримые доказательства причин, которые привели к нынешней ситуации. Но, как правило, не в интересах банка доводить дело до суда, поэтому он старается решить дело мирным путем. В этом случае решение одно - действовать по всем правилам соглашения, которое было достигнуто между сторонами.

Как правильно оплачивать просроченный кредит

Банковская система устроена таким образом, что основная часть выплаты, особенно первое время, направлена на погашение процентов. Правильная оплата просроченного кредита происходит согласно принятому решению сторон (соглашению). Если просрочка была небольшая (несколько дней), то следует позвонить в банк и уточнить, какую сумму необходимо внести. Все выплаты нужно согласовывать с банком, чтобы в последующем не возникло сюрпризов.

  • Если вы видите, что ваши права нарушаются - не бойтесь подавать на кредитора в суд.
  • Не прячьтесь от банка, это только усугубит ситуацию.
  • Делайте все, чтобы предотвратить проблему. Уточните заранее у банка, как быть, если возникнут ситуации с кратковременными просрочками.

Спрашивает Анна

Подскажите пожалуйста, что делать? Я брала кредит несколько месяцев назад. Но меня уволили с работы. Пока я устраивалась на новую работу, появилась просрочка кредита, что делать? Как поведет себя банк и что мне нужно сделать сейчас, чтобы не заработать еще большие долги?

Статистика показывает, что 62 % россиян хоть раз в жизни брали кредит, а 42 % остаются должниками по сей день. Особенно сильный бум кредитов был в 2017 году.

Некоторое улучшение на рынке труда, повышение заработной платы, а также появление множества кредитных возможностей и программ у банков, привели к тому, что количество займов населения увеличилось.

Однако, не все так оптимистично. Часто люди не могут рассчитать свои возможности.

Что делать, если пошла просрочка по кредиту?

Что делать, если вы взяли кредит, но оказались в затруднительной ситуации и не можете выплачивать свой долг? Если есть просрочка по кредиту, что делать в таком случае?

Такие вопросы часто возникают у неплатежеспособных заемщиков. И ответом, на такого рода вопросы становится логичный совет – срочно найти средства и погасить кредит. Но ведь средств нет.

Если бы они были, то заемщик не попал бы в такую ситуацию. Брать еще один кредит? Это не представляется возможным, если уже существует просрочка по-нынешнему.

Главный и первый совет в таком случае – не скрывать от банка и не пытаться уйти от уплаты долга. Ведь банк не меньше вашего заинтересован в решении вопроса. Разве ему охота оставлять за вами долг и не получить обратно выданные средства?

Если ваши сложности временны, необходимо позвонить в банк и предупредить об этом. Если же вы понимаете, что финансовые сложности затянутся, необходимо прийти в банк и написать заявление на реструктуризацию вашего долга.

Ведь в таком случае, на какое-то время вы получаете возможность выплачивать только процентную часть, а выплаты по долгу будут приостановлены. Это поможет вам восстановиться и снизить денежную нагрузку.

Обычно вопрос – «что делать, если есть просрочка по кредиту», встает уже в момент, когда существует большая задолженность, а времени прошло достаточно, чтобы сформировался имидж недобросовестного плательщика.

В таком случае, стоит незамедлительно сообщить банку, обязательно в письменном виде, о ваших финансовых трудностях. Причем необходимо, чтобы на вашем письме был проставлен входящий номер, а у вас была копия этого письма.

Так же вы можете попытаться , до восстановления своего финансового положения.

Можно нанять и юриста. А можно справиться самому. В любом случае, цель ваших действий должна сводиться к тому, чтобы не выглядеть перед банком как злостный неплательщик.


Вы должны понимать, что банк заинтересован в возврате долга и обязательно пойдет вам на встречу. Но даже, если дело доведено до суда, не нужно отчаиваться. В ваших интересах, чтобы процесс завершился скорее.

И ни в коем случае нельзя уходить от ответственности, если решение суда уже принято, ведь - вещь неприятная.

Получив кредит в банке, многие заемщики расслабляются, ошибочно полагая, что самый сложный этап решения финансовых проблем уже пройден, а погашение предоставленной ссуды в дальнейшем не составит особого труда. Все дело в том, что взаймы всегда берутся чужие средства, а возвращать кредит приходится уже собственными деньгами. Клиенты банков порой не совсем адекватно оценивают свои возможности, нередко допуская просрочки при внесении ежемесячных платежей для выплаты привлеченного займа. Заемщик, который вовремя не уплатил взнос на погашение кредита, становится должником,что всегда приводит к определенной реакции кредитора, предпринимающего конкретные меры по принуждению неплательщика к соблюдению требований кредитного договора. Если возникла просрочка по кредиту – что делать должнику в такой ситуации? Можно ли избежать неблагоприятных последствий, вызванных нарушением установленных сроков выплаты займа?

Просрочка по кредиту: что будет делать банк

Если банк-кредитор своевременно не получил от своего клиента ежемесячный кредитный платеж, предусмотренный графиком погашения обязательств, утвержденным при выдаче ссуды, его ответные действия будут зависеть, прежде всего, от временной продолжительности просрочки, допущенной заемщиком.

Типичная последовательность ответных мер , предпринимаемых банком в ситуации, когда заемщик нарушает сроки выплаты кредита, будет выглядеть следующим образом:

  • Просрочка платежа, которая длится не более двух суток , обычно не считается серьезным поводом для беспокойства. Факт такого нарушения зачастую даже не отражается в персональном кредитном досье заемщика. Максимальная санкция в этом случае – наложение банком штрафа, размер которого, как правило, не превышает одной-двух сотен рублей. Между тем, чтобы не ухудшить отношения с кредитором и не испортить впечатление о себе, должнику рекомендуется все же посредством телефонного звонка оповестить сотрудника банка, сообщив ему о возникшей задержке и своем намерении в самые ближайшие сроки внести необходимый платеж.
  • Если заемщик просрочил оплату кредитного взноса на период от 7 до 30 дней , то последствия в этом случае могут оказаться гораздо более серьезными. Кредитор выставляет недобросовестному должнику требование об уплате штрафа фиксированной величины в минимальном размере (как правило, от 500 до 1000 рублей). Впоследствии заявленная неустойка увеличивается за счет начисления штрафных процентов. Общая сумма финансовых санкций при таком подходе может вырасти в течение одного месяца до 2-3 тысяч рублей. Завершение первой недели существования просроченного долга по кредиту ознаменуется началом многочисленных телефонных звонков и регулярных SMS-оповещений соответствующего содержания, поступающих от сотрудников финансового учреждения.
  • Когда срок задержки кредитных платежей достигнет 1-3 месяцев , величина штрафных санкций может возрасти до нескольких десятков тысяч рублей. Частота телефонных звонков и SMS-уведомлений, совершаемых сотрудниками банка-кредитора, заметно увеличивается, что нередко вынуждает должника менять номер своего телефона. От банка в адрес заемщика могут поступать угрозы применения крайних мер, которые, однако, не всегда являются правомерными . Так, например, кредитор не имеет права угрожать должнику внесудебным изъятием собственности или передачей долга коллекторам.
  • Если на протяжении 6-12 месяцев с момента возникновения просрочки должник по-прежнему не вносит ежемесячные платежи по привлеченному займу и всячески избегает контактов с представителями кредитного учреждения, то банк, как правило, подает в суд исковое заявление с требованием о принудительном взыскании с заемщика просроченного долга. Практика показывает, что такие дела очень быстро рассматриваются судом , причем иногда и без непосредственного участия должника (ответчика), а вердикт почти всегда выносится в пользу кредитора (истца). Исполнительный документ передается потом службе судебных приставов, которые в пределах своей компетенции предпринимают определенные меры по взысканию просроченной задолженности (например, арест и последующая распродажа собственности заемщика, осуществление удержаний из выплачиваемой должнику заработной платы).

Просрочка по кредиту: что делать заемщику

Надо отметить, что западная система банковского кредитования в целом характеризуется достаточно лояльным отношением к заемщикам, у которых возникли проблемы со своевременной выплатой полученных кредитов. К примеру, европейские банки активно поощряют и поддерживают должника, который имеет задолженность по ссуде, но хоть как-то пытается её погасить, совершая платежи небольшими суммами.

Что касается системы банковского кредитования РФ, то она, как правило, не приемлет каких-либо половинчатых мер и предлагает заемщику, допустившему просрочку ежемесячных платежей по ссуде, выбор из двух возможных альтернатив:

  1. Не выплачивать банку кредит, соблюдая нормы и правила, предусмотренные действующим в РФ законодательством.
  2. Полностью погасить полученный заем с процентами, комиссиями, штрафами, пеней.

Проблема погашения просроченного кредита

Некоторые российские банки вообще выставляют должнику чрезмерно высокие требования , настаивая, например, на полной оплате заемщиком всех начисленных штрафов с одновременным внесением ежемесячного кредитного платежа, установленного ранее согласованным графиком погашения ссуды.

Получается, что клиент, у которого появились финансовые проблемы, старается хотя бы мелкими взносами выплачивать имеющийся долг, однако растущая пеня за просрочку предусмотренных договором платежей зачастую превышает те суммы, которыми заемщик, насколько ему позволяют возможности, пытается погашать свои обязательства перед кредитором.

Банк же в этой ситуации продолжает, грубо говоря, доставать должника частыми телефонными звонками, SMS-напоминаниями, угрозами, не забывая при этом начислять пеню и штрафы, что приводит к дальнейшему увеличению суммы кредитного долга и усугублению проблемы его невыплаты.

При таких обстоятельствах заемщик, потерявший способность вносить кредитные платежи необходимыми суммами, очень часто перестает видеть реальный смысл, целесообразность в том, чтобы демонстрировать кредитору свою благонамеренность, стараясь выплачивать ссуду мелкими взносами. Итог будет один – банк-кредитор все равно подаст судебный иск, содержащий требование о принудительном взыскании с клиента полной суммы задолженности по кредиту, накопившейся за все время просрочки.

Можно ли вообще не выплачивать кредитный долг на законном основании

Заемщик, который решил отказаться от дальнейшего внесения кредитных платежей, должен изначально понимать, что единственным основанием, предусмотренным законом для такого шага, является завершение трехлетнего срока исковой давности.

Как известно, задолженность по кредиту полностью аннулируется, если прошло минимум 3 (три) года с того самого момента, когда имел место последний контакт кредитора с должником.

Если такое требование соблюдается, клиент банка полностью освобождается от обязательств перед соответствующим финансовым учреждением.

Есть одна существенная оговорка, которая состоит в том, что именно следует считать контактом банка с заемщиком. Дело в том, что на практике к таким контактам могут быть отнесены разные события или действия, а именно:

  1. личный визит клиента в офис кредитного учреждения;
  2. телефонное общение кредитора с заемщиком;
  3. уведомления о существующей задолженности в письменной форме, адресованные и отправленные должнику обычной почтой.

Если речь идет о письменных уведомлениях по почте, то факт такого контакта может быть успешно доказан и без констатации того, ознакомился ли заемщик в действительности с высланным ему письмом или нет. Существующая практика судебного рассмотрения подобных дел убедительно подтверждает данный тезис. Если кредитор отправил должнику письмо с требованием об уплате долга по ранее выданному займу, то будет считаться, что контакт банка с заемщиком имел место быть. Дата фактической выдачи ссуды клиенту не будет иметь значения в этом случае.

Заемщик, который намерен полностью освободиться от кредитных обязательств, воспользовавшись истечением трехлетнего срока исковой давности , может попытаться дистанцироваться от контактов с кредитором путем изменения места своего проживания и адреса регистрации. Кроме того, рекомендуется поменять телефонный номер, избегать посещения офисов кредитной организации, а также воздерживаться от онлайн-активности в социальных сетях. Возможно, все это позволит должнику избежать вынужденного общения с банком, а значит – исключить какие-либо контакты с ним.

Важный момент – суд может поддержать позицию кредитора (истца), если должник (ответчик), который поменял место своего проживания (регистрации), не поставил кредитора в известность об этом факте, что считается прямым нарушением договора заимствования.

Подобное требование присутствует, как правило, во всех кредитных соглашениях, которые заключаются между банком и заемщиком.

Еще одна интересная возможность для физического лица, решившего отказаться от выплаты займа, состоит в том, чтобы на законном основании объявить себя банкротом . Такой вариант для должников-граждан стал доступным с 01.07.2015 года – именно тогда вступил в силу закон, позволяющий физическим лицам при определенных обстоятельствах реализовать процедуру собственного банкротства. Между тем, следует учесть, что этот нормативный акт содержит следующие ограничения:

  1. чтобы физическое лицо, являющееся должником по просроченному кредиту, было официально признано банкротом, сумма проблемного займа должна быть не менее 500 (пятисот) тысяч рублей;
  2. инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности заемщика должен сам банк посредством подачи соответствующего судебного иска, а это, как известно, противоречит интересам кредитора.